• пятница, 29 Марта, 08:33
  • Baku Баку 5°C

Защита для заемщика

04 мая 2018 | 09:10
Защита для заемщика

КВАДРАТНЫЙ МЕТР
С одной стороны, ипотечные кредиты помогают людям обзавестись собственным жильем, но с другой - они требуют стабильности финансового положения на протяжении очень долгого срока. В непростое послекризисное время мало кто может гарантировать это.
Снижение зарплаты или потеря работы, ухудшение состояния здоровья, колебания курса валют и другие форс-мажорные ситуации - никто не застрахован от подобных неприятностей. Что делать, если обстоятельства больше не позволяют выплачивать кредит на прежних условиях?
В этом случае нашим гражданам поможет реструктуризация ипотеки, поскольку накануне был подписан соответствующий указ главы государства о внесении изменений в действующий нормативный акт «О некоторых вопросах ипотечного кредитования в Азербайджанской Республике». Упомянутый документ определяет порядок реструктуризации ипотечных кредитов. Согласно указу, основанием для реструктуризации кредита является соответствующее электронное обращение заемщика по кредиту к банку-агенту в случае невозможности выполнения кредитных обязательств.
Что это такое и зачем нужно?
В свою очередь Азербайджанский ипотечный и кредитно-гарантийный фонд в течение десяти рабочих дней с момента получения обращения дает разрешение на реструктуризацию или же обоснованный отказ на ее проведение. В случае одобрения реструктуризации она оформляется за пять рабочих дней.
Как выяснилось из беседы корреспондента газеты «Каспiй» с руководителем Центра экономического и социального развития Вугаром Байрамовым, реструктуризация ипотечного кредита представляет собой изменение условий выплат на приемлемые прежде всего для «рядового» заемщика. Как правило, речь идет о лицах, оказавшихся в безвыходном положении, а главный положительный момент этого шага заключается в том, что за счет пересмотра долговых обязательств заемщик получает возможность сохранить за собой жилье.
«В соседних странах, скажем, в той же России, реструктуризация ипотечного кредита предполагает несколько вариантов изменения первоначальных условий такого займа. Причем делается это путем уменьшения размера ежемесячных платежей. Кроме того, в рамках реструктуризации ипотеки заемщик может продать квартиру и приобрести в ипотеку новую, более доступную, или же получить иные льготы в погашении займа», - говорит В.Байрамов, отмечая, что если заемщик вовремя обратился для решения вопроса о дальнейшем погашении проблемного жилищного кредита, банки охотно идут навстречу, удлиняя сроки возврата и устраивая кредитные каникулы.
Как уже говорилось выше, согласно указу главы государства, в стране наконец-то начнут пересматривать условия ипотечных долгов, но, как и следовало ожидать, реструктуризация ипотеки охватит не всех заемщиков, а только часть неплатежеспособных граждан. Причем реально рассчитывать на такой вид государственной помощи могут лишь определенные категории заемщиков.
Реструктуризация может проводиться в нижеследующих формах: во-первых, речь идет о варианте с капитализацией подсчитанных процентов по кредиту и начислением их к основной сумме долга (в том случае, если они не превышают основной суммы долга). Помимо этого, предусмотрен вариант, предполагающий продление срока кредита с учетом требований по максимальному сроку кредита, а также снижение процентной ставки по кредиту за счет банковской комиссии с согласия уполномоченного банка. Заемщикам также будут предоставляться отсрочки по выплатам сроком не более одного года.
Перечисленные выше варианты реструктуризации ипотеки могут применяться вместе или отдельно, а пересматривать условия долга заемщики смогут не более трех раз за установленный кредитный срок, причем перерывы между изменениями условий долга не могут быть менее одного года. Что же касается решения об отказе от реструктуризации, оно также имеет место, скажем, в случае отсутствия документов, подтверждающих ухудшение финансового положения заемщика или же прочих финансовых затруднений. Если предоставленные сведения не нашли своего документального отражения, не будет и речи о пересмотре кредитных условий. Претендентам на такие уступки следует понимать, что кредит, направленный на реструктуризацию, должен соответствовать требованиям фонда, а список документов, относящихся к реструктуризации кредита, должен быть определен правлением этой структуры.
«Суть такого подхода заключается в том, что попавший в беду заемщик может пересмотреть свой кредит на более приемлемых условиях, - пояснил в беседе с нами председатель правления неправительственного Центра содействия экономическим инициативам Азер Мехтиев. - Как вариант, возможно применение снижения ставки кредита, другая потенциально доступная возможность - предоставление отсрочки по погашению ипотечной задолженности. В любом случае, реструктуризация ипотеки способна серьезно снизить кредитную нагрузку на заемщика и сохранить уровень доходов кредиторов».
По словам эксперта, быстро развивающийся институт ипотеки - это хорошее подспорье для решения жилищной проблемы наших граждан. Однако кредит - это всегда риск, и для каждого масштабного риска должны быть рычаги регулирования на законодательном уровне. По сравнению с потребительскими кредитами, ипотека имеет множество отличий, причем, в связи с длительностью периода, в течение которого действует кредитный договор по ипотеке, риски для заемщика увеличиваются. Однажды в связи с непредвиденными обстоятельствами может произойти ситуация, когда клиент не сможет выплачивать долг по ипотеке, а для восстановления его платежеспособности потребуется неопределенный период времени. Как быть в таком случае?
В русле общего развития
«К сожалению, не только от заемщика зависит выполнение кредитных обязательств. Такие существенные факторы, как непредвиденное снижение дохода из-за потери работы, временная нетрудоспособность и дорогостоящее лечение, пополнение семьи и т.д., могут существенно повлиять на платежеспособность людей», - изложил свое видение ситуации эксперт-экономист Руслан Атакишиев. По мнению нашего собеседника, недавний указ главы государства о поправках в нормативный акт «О некоторых вопросах ипотечного кредитования в Азербайджанской Республике» свидетельствует о гибкой социальной политике высшего руководства страны, поставившего в центр внимания интересы граждан.
Действительно, сегодня в стране активно решаются жилищные проблемы населения, строится льготное жилье, а выгодные условия ипотечного кредитования стали мощным стимулом на пути развития этого важнейшего института. Скажем сразу, центральная задача правительства, очерченная в русле решения жилищной проблемы населения, стала долгожданным ответом на вопросы социально-экономического характера, пересекающиеся в плоскости развития одной из приоритетных сфер экономики - строительного рынка, поскольку именно он является одним из ключевых драйверов национальной экономики, имеющих мультипликативный эффект.
Принимая во внимание упомянутые обстоятельства, результаты, достигнутые в рамках проектов строительства социального жилья в Ясамальском районе и столичном поселке Говсан, получили достойную оценку в экспертных кругах в качестве масштабных начинаний, призванных улучшить жизнь горожан и сделать главный город нашей страны более комфортным. В рамках проекта на продажу выставлено 260 квартир с ремонтом, кухонной мебелью и отопительной системой, заявило накануне ООО MİDA, отметив при этом немаловажное обстоятельство, как правило, волнующее потенциальных покупателей недвижимости в первую очередь. Вневедомственным государственным главным управлением экспертизы Государственного агентства по надзору за безопасностью в строительстве Министерства по чрезвычайным ситуациям Азербайджана были выданы положительные заключения от 15 ноября 2016 года №22880 и от 27 декабря 2016 года №23089, сообщил единый заказчик многоэтажного строительства.
Жилье также имеет справки о предварительной регистрации права собственности, выданные Бакинским территориальным управлением Государственной службы реестра недвижимого имущества при Государственном комитете по имущественным вопросам Азербайджана.
Примечательно, что ежемесячные платежи по социальным ипотечным кредитам будут небольшие - всего-то 129-136 манатов за 1-комнатную квартиру, 203-236 манатов за 2-комнатную и 282-288 манатов за 3-комнатные квартиры при покупке жилья за счет социальных ипотечных кредитов. Как видно из обзора средних рыночных цен, стоимость (учтите еще и фактор ремонта), установленная Азербайджанским ипотечным и кредитно-гарантийным фондом для социальных категорий населения, - гораздо ниже средней по рынку.
Второе дыхание ипотеки
Другим важным решением в этом направлении стало утвержденное главой государства положение системы «Электронная ипотека» с одновременным назначением ее оператора. Согласно документу, оператором электронной ипотеки выступает опять же Ипотечный фонд, он же вкупе с другими источниками обеспечивает расходы на содержание, деятельность и развитие системы. Цель применения системы была очевидна, поскольку диктуется необходимостью упрощенного доступа к ипотечному кредитованию. Как видно, новая система поможет созданию равных условий для получателей, будет содействовать достижению прозрачности и оперативности рассмотрения обращений. А главное, такой подход не только сэкономит время и расходы, но и повысит качество и эффективность предоставляемых услуг.
По мнению нашего собеседника, льготный жилой фонд, возводимый в рамках «пилотного» проекта на территории Ясамальского района и поселка Говсан, не покрывает высокий спрос населения. Потому ожидания дальнейшего бурного развития государственной и льготной ипотеки подкрепляются масштабными проектами строительства социального жилья в рамках соответствующей государственной программы, а также механизмом реструктуризации ипотеки на более приемлемых для граждан условиях.
В целом же, благодаря прошлогодним подвижкам нынешний год обещает рынку жилищного строительства хорошие перспективы. Да и в целом, если рассудить здраво, несмотря на краткосрочный застой этой сферы, вызванный объективным состоянием курса маната по отношению к мировым валютам и девальвационными процессами на рынке жилой недвижимости, прошедший год оказался весьма удачным, в том числе касательно перспектив ипотечного кредитования.
Ожидания дальнейшего бурного развития государственной и льготной ипотеки подкрепляются масштабными проектами строительства бюджетного жилого фонда, в том числе в рамках соответствующей государственной программы. А ведь любые прогнозы строятся на основе достигнутых результатов, и это правило тем более актуально, если речь идет о рынке недвижимости. По данным специалистов, устойчивое развитие строительного рынка сопровождается поступательной активизацией ипотечного кредитования, а по итогам прошлого года объемы кредитования увеличились впервые после завершения реструктуризации, протекавшей на протяжении всего позапрошлого года.
«Усилившаяся динамика строительного рынка и рост объемов ипотечного кредитования представляют собой взаимосвязанный процесс, - уверен В.Байрамов. - С одной стороны, спрос на жилье подстегивает интерес населения к ипотеке, с другой - обновленный формат работы этого института способствует активности на рынке жилья».
Тамара ХАЙРУЛИНА
Проект осуществляется при содействии Фонда государственной поддержки развития СМИ при Президенте Азербайджанской Республики
banner

Советуем почитать