Зло или благо?

ФИНАНСЫ
С начала текущего года вступил в силу закон «О безналичных платежах», и результаты этого нововведения уже отразились на резком увеличении находящихся в обращении зарплатных банковских карт, при этом не менее очевидно уменьшение объемов кредитного пластика.
Последнее обстоятельство не вызывает вопросов, поскольку нелегкая ситуация в сегменте кредитования отражается на этом востребованном продукте коммерческих банков. Однако последние не хотят мириться со сложившейся ситуацией в сфере кредитования, потому и нашли удобный выход, используя держателей зарплатных карт в собственных кредитных кампаниях.
Ничего личного, только коммерция
Так, накануне Международный банк Азербайджана (МБА), обслуживающий большую часть сферы здравоохранения, сообщил о кредитной кампании, приуроченной к профессиональному празднику работников этой сферы. По данным, размещенным на официальном сайте банка, временная кредитная акция охватит сотрудников здравоохранения, имеющих зарплатные карты МБА, что означает возможность оформить кредит на выгодных условиях.
Вкратце, объявленная акция продлится до конца месяца, а ее преимущества сводятся к тому, что максимальная сумма кредита в рамках кампании составит до 15 тыс. манатов. Но это только гипотетически, поскольку среди врачей нет специалистов, получающих зарплату в 2 тыс. и более манатов. Кроме того, ссуды будут выдаваться сроком до 36 месяцев по годовой ставке 24%. «При получении ссуды до 2 тыс. манатов поручитель не требуется и сделка оформляется без полагающихся в таких случаях комиссионных», - говорится в информации на электронном портале, где упоминается, что наличные можно получить во всех филиалах, достаточно лишь обратиться в ближайший из них, предъявив удостоверение личности. Более того, клиенты МБА могут воспользоваться услугой «Randevu», которая предоставляет возможность назначить встречу заранее и получить обслуживание без ожидания в очереди. Ну, а при осуществлении ежемесячных выплат достаточно подключиться к системе «автоматическая оплата», чтобы гасить задолженность, не посещая банк.
Кредит под зарплату
Нелишне заметить, что банк к тому же реализует кампанию «Кредит под зарплату», предназначенную для обладателей зарплатных карт МБА. В беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» сотрудники одного из столичных филиалов признались, что условия объявленной накануне кредитной акции для работников здравоохранения лишь незначительно отличаются от уже действующих в рамках кампании для держателей зарплатных карт. Это означает, что обладатель зарплатного пластика МБА также может рассчитывать на кредит в соответствии с официально получаемой зарплатой сроком на 24 месяца под 29% годовых (для необеспеченных кредитов) и на 36 месяцев под 27% годовых (для обеспеченных кредитов). Как сказали в банке, гарантом выступает сам владелец зарплатной или пенсионной карты, а для кредитов, сумма которых превышает сумму заработной платы в три раза и превышает 3000 манат, требуется поручитель.
Как видно, условия акции, объявленной накануне, почти не изменились в сравнении с традиционными услугами, зато шума много, что говорит об активной рекламной кампании эмитента для привлечения к кредитованию держателей собственных зарплатных карт. В действительности же мы наблюдаем показательный случай, проливающий свет на новую тенденцию: крупные коммерческие банки-эмитенты зарплатных карт не упускают случая воспользоваться сложившейся ситуацией. Казалось бы, складываются благоприятные обстоятельства для того, чтобы коммерческие банки возобновили кредитование, используя этот инструмент для смягчения рисков. Однако не все так просто...
По данным, предоставленным газете «Каспiй» независимых экспертов, невысокие зарплаты в государственном секторе не дают возможности получить сколько-нибудь приличную ссуду. Что же касается частного сектора, в некоторых структурах многие годы царит «серая бухгалтерия», съедающая официальные доходы наших граждан, однако наличие поручителя (также обладателя зарплатной карты МБА) автоматически увеличивает шансы заемщика. Ведь если приглядеться к данным официальной статистики на начало текущего года, средняя заработная плата в госучреждениях нашей страны составила 378,4 маната, причем на частных предприятиях она значительно выше - 683,6 маната.
С этой точки зрения, интересны расчеты главы Лиги защиты прав трудящихся Сахиба Мамедова о том, что примерно 600 тыс. наших граждан работают в частном секторе, часть которых получает зарплаты в конвертах, причем, с переходом на безналичные платежи и зарплатные карты зарплаты не стали «белее». И все же, несмотря на некоторые проблемы, сопряженные со спецификой местного рынка труда, растущий в объемах зарплатный пластик сокращает риски возможных потерь по ссудам финансовых организаций, а значит, способствует росту их портфелей кредитования.
Что ждет, если нечем платить за кредит?
В беседе с редакцией банковский эксперт Акрам Гасанов так описал ситуацию: «На самом деле зарплатные карты, которые широко используются сегодня эмитирующими их банками для кредитования, говорят о злоупотреблении законом, причем как со стороны банков, так и со стороны работодателей. Ведь, как правило, зарплатная карта дает уверенность банку в том, что если заемщик по той или иной причине не будет платить, кредит вычтут из зарплаты. Именно по этой причине финансовые организации объявляют кредитные кампании для держателей собственного продукта, просчитав риски. Получается, что кредитор не будет подавать в суд, а станет просто списывать средства по кредиту с зарплатной карты заемщика», - сказал наш собеседник.
А.Гасанов также сообщил, что, с точки зрения действующего законодательства, такой подход непонятен, поскольку по закону сотрудник может в любой удобный ему момент ликвидировать зарплатную карту банка или же имеет право потребовать у работодателя, чтобы тот выплачивал зарплату наличными. Как вариант, работник волен получать свою зарплату в любом другом банке, и никто не может его в этом праве ограничивать. «Никакой работодатель не имеет права принуждать сотрудника получать зарплату в том или ином банке. Согласно закону «О безналичных расчетах», большая часть работодателей вынуждена заниматься безналичным перечислениям зарплат, однако это не означает, что сотрудников можно заставить пользоваться услугами того или иного финансового учреждения. Хочу сказать, что сотрудник может отказаться от зарплатной карты вовсе, и банк в этом случае не сможет снимать деньги для оплаты кредита. Для этого достаточно обратиться в банк для закрытия счета, ведь по Гражданскому кодексу финорганизация обязана закрыть счет по заявлению клиента. Если есть долг, пусть подает в суд», - говорит банковский эксперт, подчеркивая, что сотрудник также вправе обратиться к работодателю по поводу перечисления положенной зарплаты в другой банк по собственному усмотрению.
По словам нашего собеседника, действующее законодательство на практике в подавляющем большинстве случаев не соблюдается, и выдавая кредиты держателям собственных зарплатных карт, банки на это обстоятельство рассчитывают: «И когда работник не может погасить кредит, работодатель идет на поводу у банковской организации, поскольку имеет неофициальную зависимость и неформальные обязательства».
Кто бы подумал, что рост в обороте зарплатных карт скрывает и такие детали? Напомним, что до 1 апреля местным структурам и компаниям по закону «О безналичных расчетах» следовало наладить процесс выдачи заработной платы лишь посредством платежных дебетовых карт. В случае нарушений работодателя ждут значительные штрафы и другие санкции. Именно апрель этого года стал рекордным за все время эмиссий зарплатных карт - 1,65 млн таких карт в обращении (против 1,48 млн в апреле прошлого года).
Почему тает кредитный пластик?
В беседе с экспертом выяснилось, что по сравнению с резким ростом количества зарплатного пластика в сегменте кредитных карт наблюдается заметный спад. Пользуясь моментом, мы спросили у специалиста о том, насколько оправдано бытующее у обывателя мнение о кредитных картах, как рассаднике мошенничества и всевозможных неприятностей.
Кстати, накануне в редакцию газеты обратился читатель, сообщивший о странном поведении эмитента World card от Yapı Kredi Bank. По данным заявителя, пожелавшего закрыть кредитную карту после оплаты всей суммы долга, банк потребовал от клиента получить справку в головном офисе о погашении кредита, которая стоит 10 манатов. «Такие случаи, безусловно, роняют доверие населения к банкам, - отметил А.Гасанов. - Согласно ст. 961 Гражданского кодекса «Оплата услуг по ведению операций по счету», клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Т.е. банковская организация имеет право брать деньги за операции, а не за информацию. Кроме того, такие действия противоречат закону «О защите прав потребителей», согласно которому поставщик услуг обязан предоставлять клиенту информацию, не беря за это деньги. Кредитная карта всего лишь способ использования денег и не таит в себе никакой опасности».
Карточка - это такая форма распоряжения деньгами, инструмент, не меняющий сути, пояснил А.Гасанов. «Другой вопрос, отсутствие письменного договора при оформлении кредитных карт. Таким образом банки упрощают и оптимизируют процедуру выдачи кредита, но как это можно делать без договора? Когда вы идете в банк, с вами заключают один договор: там есть и условия кредитного соглашения, условия банковского счета и даже залога. Эти договора ввел в практику я еще в 2006 году, т.е. подбросил такую идею в бытность работы в одном из наших банков. Но, в любом случае, я и тогда тоже говорил, что один договор должен быть. На самом деле клиенты не жалуются, проблем с этим не было», - сказал эксперт, отметив, что объемы кредитного пластика в обороте падают вслед за просадкой в сегменте банковского кредитования в целом.
Количество кредитных пластиковых карт резко сократилось, поскольку опустился уровень выдаваемости кредитов, считает наш собеседник. Реструктуризацию «карточных догов» эксперт объясняет тем, что банки стремятся закрыть имеющиеся кредиты, не выдавая новые по пластиковой кредитной карте.
Тамара ХАЙРУЛИНА