Благо на волне реформаторства

Обстоятельства, вызванные ликвидацией десятка коммерческих банков, широко обсуждаются в обществе и экспертных кругах, и на этом фоне мало кто обратил внимание на сокращение количества кредитных союзов. А ведь еще три года назад в нашей стране действовало больше сотни таких финансовых образований.
По сути своей кредитные союзы - это неприбыльные организации, основанные физическими лицами на кооперативных началах. Т.е. действуют такие образования исключительно для удовлетворения потребностей их членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг из объединенных денежных вкладов членов кредитного союза. Принципы деятельности кредитных союзов просты: одни члены организации, защищая свои денежные средства от инфляции, размещают их на депозитные счета, другие - пользуются этими средствами на кредитной основе.
Как видно, деятельность кредитных союзов направлена не на получение прибыли, а на улучшение благосостояния их членов. Можно сказать, что одни члены организации кредитуют других и действуют они на основе добровольного членства: вступления в организацию и выхода из нее. Члены кредитных союзов чаще всего объединены общими интересами, местом работы, местом проживания или прочими признаками, а само поле членства отличает кредитные союзы от других субъектов предпринимательской деятельности. Так должно быть на деле, однако длительная, почти двадцатилетняя практика функционирования таких организаций в нашей стране сопровождалась многочисленными нарушениями упомянутых правил. При этом на различные негативные моменты в деятельности кредитных союзов неоднократно указывали специалисты, а сегодня отношение к этим финансовым организациям со стороны Палаты надзора над финансовыми рынками ужесточилось, что послужило поводом для ликвидации десятка кредитных союзов.
Кредитные союзы будут закрываться
«Кредитные союзы в Азербайджане будут закрываться и дальше, - подчеркнул в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» банковский эксперт, член Коллегии адвокатов Акрам Гасанов. - Более того, это явление положило начало тенденции, охватившей прочие кредитные небанковские организации. За последние годы многие такие объединения уже лишились лицензий, поскольку грешат нарушением законодательства и не выполняют требований единого надзорного органа финансового рынка».
Специалист считает эту тенденцию положительной, поскольку сегодня Палата надзора над финансовыми рынками, наконец, решает многолетнюю проблему, обусловленную самодеятельностью кредитно-финансовых кооперативов. Но, как показывает реальность, любое доброе начало несет в себе ложку дегтя. Долгожданное намерение Палаты по финансовому надзору навести порядок в этой сфере и сопряженный с этим обстоятельством процесс ликвидации кредитных союзов чреват последствиями для граждан, оставивших здесь свои сбережения.
Но иного выхода у надзорной инстанции, по всей видимости, нет, поскольку в наследство от Центробанка Палата финансового надзора получила весомый сегмент рынка, живущего по своим правилам и действующего вразрез требованиям закона.
«Поскольку все кредитные организации фактически делятся на два вида - банки и небанковские кредитные учреждения, в данном случае надо понимать, что кредитные союзы входят во вторую группу, - объяснил А.Гасанов. - Проще говоря, они представляют собой кооперативы, кредитующие собственных членов, и это, можно сказать, наиболее простая форма небанковской кредитной организации. Поэтому неудивительно, что законодательство предъявляет к ним минимальные, можно сказать, формальные требования. Однако на практике наблюдается иная картина, поскольку кредитные союзы зачастую выходят за рамки своих полномочий и кредитуют не только членов собственной организации».
Как видите, проблема начинается там, где кредитный союз выходит за рамки установленных правил и нарушает законодательство, а многие кредитные кооперативы выдавали ссуды не только своим, но массово одалживали средства прочим гражданам путем оформления этих лиц в качестве членов своей организации. При этом любой желающий мог открыть такое учреждение и делал это беспрепятственно, поскольку минимальный капитал кредитных союзов не превышает 4 тыс. манатов, в то время как претензии к уставному капиталу банков находятся на уровне 50 млн манатов, а для прочих небанковских кредитных организаций - 300 тыс. манатов.
К вопросу о том, почему кредитные союзы приняли такой массовый характер. Ведь если приглядеться к статистике трехлетней давности, суммарный уставный капитал таких «кооперативов» достигал 23,11 млн манатов, не менее впечатляют объемы активов на общую сумму в 59,98 млн манатов. Отсюда можно сделать вывод, что кредитные союзы пользовались спросом. При таком размахе деятельности этих организаций ЦБА пришлось пересмотреть отношение к данному сегменту рынка, и решением главного банка страны несколько лет назад были введены новые правила лицензирования кредитных союзов.
Бурное цветение и занавес
По данным нашего собеседника, своим бурным цветением данный сегмент рынка во многом обязан бытовавшему долгое время мифу о том, что кредиты под проценты могут выдавать только банки и небанковские организации. «Такой необоснованный подход поддерживался судебной властью, и отсюда следовало, что все остальные учреждения и частные лица призваны кредитовать безвозмездно, - объяснил эксперт. - Таким образом, получалось, что если кредитор, не являющийся банком или небанковской организацией, выдает средства под проценты, а заемщик не платит и дело доходит до суда, суд выносит решение о компенсации первоначальной суммы долга без учета процентных ставок. При этом по действующему законодательству ссуду под проценты может выдать любое лицо, но при условии кредитования собственных средств. Ведь если средства под кредит берутся у третьих лиц, проще говоря, предметом сделки становятся «чужие» деньги, и мы имеем дело с банковской деятельностью».
В результате такой судебной практики кредитные союзы в нашей стране появлялись все эти годы как грибы после дождя. Желающие выдавать деньги в долг, заручившись хоть какой-то юридической поддержкой, не имея средств для банковской и небанковской деятельности, учреждали кредитные союзы. Как уже говорилось выше, кредитование в рамках таких кооперативов охватывало не только членов организаций, но и посторонних лиц.
«Все эти годы соответствующие инстанции закрывали глаза на имеющиеся правонарушения, - отметил эксперт. - Поворотным моментом в истории бурного расцвета местных кредитных союзов стала памятная конференция, прошедшая в Конституционном суде с участием судей КС, представителей Верховного суда, где я выступил с докладом о неоправданной судебной практике, по которой выходит, что никто, кроме банков и небанковских организаций, не может кредитовать под проценты. Судейское сообщество не признало свою ошибку непосредственно в ходе мероприятия, однако судебная практика резко изменилась, и сегодня наши суды защищают кредиторов, выдающих средства под процентные ставки».
Со слов банковского эксперта, при таком повороте событий кредитные союзы потеряли прежнюю актуальность и уже не представляют былой интерес для учредителей, тем более в условиях ужесточившихся последнее время требований надзорных инстанций. Однако неверно утверждать, что под давлением контрольных инстанций масса кредитных союзов бесследно уходит с рынка. В поисках менее обременительных условий эти организации меняют форму, подстраиваясь под сложившиеся реалии.
Что мы видим?
Почувствовав жесткость намерений Палаты финансового надзора, кредитные союзы с легкостью превращаются в ломбарды. По данным А.Гасанова, двенадцать таких учреждений уже лишились лицензий, и этот процесс продолжается. Таким образом, двадцатилетнему самоуправству в этой части местного кредитно-финансового рынка положен конец, поскольку все эти годы кредитные союзы являлись источником постоянного нарушения законодательства, однако получали лицензии в ЦБА. В прошлом же году эти полномочия перешли к Палате надзора над финансовыми рынками и, после того как надзорная инстанция решила ряд вопросов, связанных с банками, кредитные союзы также получили свою долю внимания.
Комментируя собственное решение об отзыве лицензий свыше десятка кредитных союзов, в палате объяснили, что эти учреждения не соблюдали правил отчетности, более того, у них отсутствовала отчетность стороннего аудитора. Кстати, по состоянию на сентябрь прошлого года в Азербайджане оставалось 109 кредитных союзов, а в начале текущего года решением надзорной инстанции были отозваны лицензии еще 12 таких учреждений. И если вспомнить, что с начала позапрошлого года изменились условия лицензирования кредитных союзов для осуществления банковской деятельности, многие учредители этих организаций легко расстаются с деятельностью в этом сегменте рынка.
Тем временем во всем мире кредитные союзы по своей природе являются не только эффективным механизмом взаимокредитования своих членов, но и общественными организациями. Так, по решению общего собрания или органов управления они могут оказывать организационную и финансовую поддержку для реализации разнообразных общественных инициатив и гуманитарных программ в интересах своих членов, а также осуществлять благотворительную деятельность и социальные проекты для детей, инвалидов и других мало защищенных категорий населения. Наиболее развиты подобные союзы в США, Англии и Канаде. Предназначены они, в основном, для обслуживания физических лиц, объединенных по профессиональному и религиозному признакам.
Исходя из международной практики, кредитные союзы возникают в условиях затрудненности банковского кредитования и прочих финансовых ограничений, поскольку это еще и такой финансовый механизм, благодаря которому люди путем кооперации и синтеза собственных усилий, идей и средств могут получить необходимые им финансовые услуги значительно дешевле.
Тамара ХАЙРУЛИНА