AZE ENG RUS
 
Президент Армении принял отставку правительства
16.10
22:14
Отмечены заслуги группы сотрудников Института экономики НАНА – Распоряжения
16.10
20:53
В зоне оползня в Баку произошел обвал (Фото)
16.10
20:42
Рукописи из библиотеки Ватикана переданы азербайджанской стороне в э-формате
16.10
20:32
Леонид Калашников:« В Госдуме тщательно рассмотрели запрос Азербайджана относительно поездки Светланы Журовой в Карабах»
16.10
20:20
Премьер-министр Армении ушел в отставку
16.10
20:07
Легендарный плеер Winamp перезапустят в 2019 году
16.10
19:55
Президент наградил группу артистов за заслуги в развитии театрального искусства - Список
16.10
19:44
Том Круз спас Николь Кидман от сексуальных домогательств
16.10
19:34
Huawei выпустила Mate 20 Pro
16.10
19:23
Президент Ильхам Алиев назначил нового посла в Марокко
16.10
19:12
Абитуриентам предложили испытать новую модель экзаменов за 20 манатов
16.10
19:00
Зидан может приехать в Баку
16.10
18:51
Ильхам Алиев назначил нового постоянного представителя Азербайджана при Совете Европы
16.10
18:28
Оползень не представляет угрозы для бакинской телебашни - Минэкологии
16.10
18:18
Сериалы приносят Турции $350 млн в год
16.10
18:09
ЦБА определился с курсом маната
16.10
18:01
Создан самый быстрый внедорожник в мире (Видео)
16.10
17:54
«Не переставайте за нас молиться!» Анализы маленькой Амелии не позволяют начать химиотерапию
16.10
17:47
В отношении сотрудников бакинского детсада возбуждено дело о мошенничестве
16.10
17:41
Усэйну Болту предложил контракт футбольный клуб Мальты
16.10
17:34
«Армении придется пойти на компромисс с Азербайджаном в карабахском урегулировании» посол США в Ереване
16.10
17:26
На азербайджано-иранской границе задержаны наркокурьеры (Фото)
16.10
17:18
Байыловский процесс
16.10
17:11
Паника в Анкаре: Мужчина на тракторе пытался протаранить здание парламента (Фото–Видео)
16.10
17:03
Новый орфографический словарь азербайджанского языка будет издан к началу следующего года
16.10
16:55
Раскол неминуем
16.10
16:47
У Болтона «зуб» на Армению,
16.10
16:38
Запущена продажа билетов на Гран-при Азербайджана «Формулы-1»
16.10
16:30
Начались аресты в связи со смертельной аварией лифта
16.10
16:22
Россия ищет партнера в Армении: придется постараться
16.10
16:14
Ариф Пашаев: Азербайджан вошёл в число немногих в мире космических стран
16.10
16:04
И дешево, и сердито
16.10
15:55
За 15 лет президентства Ильхама Алиева отношения России и Азербайджана значительно улучшились – Эксперты
16.10
15:45
В Баку девочку в последний момент спасли от собак
16.10
15:36
В центре критики,
16.10
15:27
Бакинская ИВ: Построившие и зарегистрировавшие дома в оползневой зоне в Бадамдаре лица несут ответственность
16.10
15:17
Audi заплатит штраф за мошенничество в размере 800 млн евро
16.10
15:05
В Исмаиллы после дождей сошел оползень
16.10
14:52
Китайцы построят базу на Марсе
16.10
14:41
Роб Собхани: «Президент Ильхам Алиев предоставил каждому гражданину страны возможность жить достойно»
16.10
14:31
Европа против проведения в Армении парламентских выборов в декабре – «Грапарак»
16.10
14:18
Обнародована дата начала вещания нового телеканала – в Азербайджане
16.10
14:06
Флойд Мейвезер принял вызов Хабиба Нурмагомедова
16.10
13:55
Натаван Хабиби презентовала новый клип (Видео)
16.10
13:45
Завтра в Баку сохранятся нестабильные погодные условия
16.10
13:32
Дмитрий Журавлев: «Пашинян не может тянуть с выборами, иначе он их проиграет»
16.10
13:20
Валютные резервы Азербайджана увеличились
16.10
13:09
В Норвегии нашли под землей корабль викингов
16.10
12:59
Эльман Насиров: «За эти 15 лет самым большим достижением Азербайджана являются стабильность и безопасность»
16.10
12:46
В бакинском метро скончался пассажир
Другие новости
Под залог имущества
Экономика | Дата: 28.05.2017 | Час: 15:01:00 | E-mail | Печать

Куда повернул рынок потребительского кредитования?

ФИНАНСЫ

Сомнительная деятельность местных учреждений, занимающихся кредитованием под залог имущества, описана и воспета средствами массовой информации. По этому поводу выступали экономисты, правозащитники всех мастей и деятели неправительственных организаций, однако воз и ныне там. Сегодня ломбардный бизнес процветает в условиях нелегкого положения, постигшего банковскую сферу, а львиная доля этих учреждений активно сотрудничает с коммерческими банками.

Ломбарды vs банки - кто есть кто?

Известно, что рост числа ломбардов в столице нашей страны имеет непосредственное отношение к ограничению потребительского кредитования коммерческими банками. Но это не вся правда, поскольку именно последние финансируют деятельность таких заведений, а проще говоря, финансовые организации свернули кредитование в тень ломбардного бизнеса. Как сказал в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» член Коллегии адвокатов, банковский эксперт Акрам Гасанов, львиная доля ломбардов, не имея собственного капитала, негласно сотрудничает с банками, и этот союз пустил настолько глубокие корни, что иные столичные ломбарды представляются клиентам как своего рода отделения банков.

Поводом для написания этой статьи послужило обращение в редакцию читателя, посвятившего нас в интересные детали недавнего посещения столичного ломбарда. Собеседник обратился туда, поскольку оформить кредит в банке проблематично, и вот что из этого вышло… «В ломбарде мне сообщили, что заведение принадлежит банку, а залог, оставленный мною для получения кредита, будет предоставлен туда, - сказал он. - Из этого следовало, что заложенное золотое изделие мне отдадут не сразу при погашении ссуды, а позже, поскольку его еще нужно вернуть из банка», - рассказал собеседник, озадаченный данным обстоятельством и неожиданным превращением стандартного заведения, действующего под вывеской «ломбард», в банковскую организацию (!).

По традиционной схеме, ломбард выдал клиенту лишь часть стоимости залога и жировку вместо кредитного договора. На вопрос клиента, почему банк не оформляет ссуды самостоятельно, а выдает кредиты через эту организацию, работники заведения уклончиво сказали, что финансовое учреждение избегает бумажной волокиты и такой формат выгоден не только банку, но и клиенту. Желая понять суть происходящего, редакция обратилась к экспертам потребительского и финансового рынка, поскольку описанный нами случай раскрывает новые для обывателя детали анархии и произвола, царящие в специфической сфере ломбардного бизнеса.

Для начала отметим, что деятельность ломбардов в Азербайджане уже многие годы окутана мраком неизвестности. Эти заведения не только не подчиняются органам финансового контроля, но даже попытки Центробанка в свое время взять их под контроль не принесли результата. В законе «О банках» нет ни слова о том, кем и как регулируется работа ломбардов в Азербайджане. Этот момент также не оговаривается в Законе «О небанковской системе», хотя во всем мире ломбарды и лизинговые компании относятся к данному сегменту рынка. Тем временем на фоне кризиса банковской сферы количество таких учреждений перевалило за тысячу.

Точный оборот ломбардов неизвестен, но приблизительные цифры вывести несложно. Так, руководитель Союза свободных потребителей Эйюб Гусейнов сказал следующее: «Даже по самым скромным подсчетам, сумма кредитов на приобретение товаров в торговой сети достигла 2 млрд манатов. Несложно предположить, что в обороте ломбардов находятся очень солидные суммы, поскольку население закладывает там золото и другие ценности, чтобы рассчитаться по потребительским кредитам».

На этом фоне возникает вопрос: почему уже многие годы не предпринимается попыток хоть как-то отрегулировать теневой бизнес?

Все точки над i

Как выяснилось из беседы с А.Гасановым, в стране нет ломбардов, принадлежащих банкам, во всяком случае, не имеется такого рода формальных отношений, однако местные финансовые организации давно и довольно тесно сотрудничают с ломбардами, а последнее время, ввиду ужесточившихся требований к заемщикам, эта преступная связь растет и крепнет.

Здесь надо оговориться, что с началом банковского кризиса ужесточились требования к заемщикам, официальное оформление ссуды в банке становится сложным предприятием и потребительское кредитование переходит от банков к ломбардам. Но здесь имеется очень важный момент. Дело в том, что большинство таких заведений имеет лишь символический уставный капитал, проще говоря, не располагает средствами и вынуждены брать кредиты в коммерческих банках.

«Я уже говорил, что у наших ломбардов своих денег нет, и даже провел исследование. Так, на сайте Минналогов можно увидеть, что уставный капитал массы ломбардов составляет 1-2 маната при максимуме в 200 манатов. Эти заведения занимают у финансовых организаций, оставляя там в виде залога имущество граждан. Важно отметить, что передача залогового имущества другому лицу незаконна. Возвращаясь к связям банков с ломбардами, на первый взгляд, это обычное сотрудничество заемщика и финансовой организации. Однако ломбарды берут в кредит деньги и выдают чужие средства гражданам под более высокие проценты, что, по сути, является банковской деятельностью, а значит, подлежит лицензированию и контролю», - объяснил наш собеседник.

Читателю будет интересно, что требования к размеру уставного фонда наших ломбардов нигде не прописаны. Эта информация необходима для понимания реальных возможностей того или иного учреждения, занимающегося выдачей ссуд под залог имущества. В Азербайджане имеются требования к минимальному размеру уставного фонда банков, однако к ломбардам оно не применяется.

В случае с нашим читателем - невольным клиентом столичного ломбарда - годовая ставка по его кредиту составила 144%, тогда как банк, кредитующий этот ломбард, выдает ссуды по ставке 48% годовых. Из беседы с экспертом выяснилось, что сотрудники ломбарда обманули клиента, представившись банком, и сделали это для того, чтобы у последнего не возникало вопросов по поводу залога. «Ведь если завтра собственник имущества потребует вернуть залог и вернет деньги досрочно, владельцам ломбарда придется несладко. По этой причине они оповещают заранее о том, что залог в банке, выдумывая благовидную историю», - объяснил А.Гасанов.

Теневые небанковские организации

Если вникнуть в работу местных ломбардов, можно без труда выявить незаконную природу этих заведений, осуществляющих банковскую деятельность, не имея на то соответствующей лицензии. Эти организации не просто дают деньги в долг.

«Поскольку средства для этой цели они занимают в банках, выдавая клиентам чужие деньги, такие заведения должны получать разрешение и подлежать строгому контролю. А если учесть, что банки помимо кредитования принимают вклады, ведут банковские счета и занимаются массой прочих чисто банковских дел, то по роду своей деятельности азербайджанские ломбарды являются небанковскими организациями. Как правило, именно небанковские организации (НБКО) берут ссуды под кредитование клиентов, однако их деятельность лицензируется, а ломбарды (те же НБКО. - Ред.) не обязаны получать разрешение и действуют бесконтрольно», - подчеркнул эксперт. Отсутствие контроля приводит к массовому обману населения и формированию теневого бизнеса.

«Тут, конечно, возникают вопросы к банкам, кредитующим ломбарды. Финансовые организации знают, чем занимаются их клиенты на сотни тысяч кредита. Иные ломбарды имеют кредиты в нескольких банках, что не мешает им скрывать официальные доходы. По сути, коммерческие банки покрывают преступную деятельность таких заведений, поскольку затрудняются сегодня развернуть потребительское кредитование самостоятельно, а это хоть какая-нибудь, но прибыль», - уверен А. Гасанов. Со слов эксперта, преступно и то, что ломбарды передают банкам оставленные им залоги клиентов под собственные кредиты. Нередки случаи, когда оставленное в залог золото терялось и владельцам ломбарда приходилось покупать равноценное или возмещать убыток деньгами.

Чем чревата бесконтрольность?

По данным эксперта, на незаконный сговор с ломбардами идут мелкие банки и чрезмерно меркантильные владельцы солидных финансовых организаций. «Мне приходилось беседовать с владелицей ломбарда, которая подробно описала следующую схему работы заведения. Допустим, клиент получил ссуду на 1000 манатов под залог стоимостью 1500 манатов. Владелец ломбарда под залог этого имущества получает в банке 1500 манатов. То же самое он проделывает с прочими клиентами и получает несколько сотен тысяч. Возвращая залог клиенту, владелец ломбарда обменивает его на другое имущество, как правило, золотые изделия, имеющееся на руках. Как видите, банк не просто знает незаконную деятельность своего клиента, но активно ему в этом содействует. Все это свидетельствует о сговоре финансовой организации и ломбарда.

Кроме всего прочего, в банке знают, что золотые изделия не принадлежат клиенту, но выдает ссуды под такие залоги. Залог может оставить только собственник имущества, и в данном случае мы наблюдаем как минимум два правонарушения - с одной стороны, это незаконная банковская деятельность организации, не имеющей специального разрешения. Кроме того, имеется незаконная сделка с чужим имуществом», - разъяснил А. Гасанов.

Отсутствие контроля приводит к массовому обману населения, отмечают наши собеседники. Так, по данным Э.Гусейнова, дельцы намеренно занижают стоимость залога, а сумма кредитов как минимум втрое меньше стоимости заложенного имущества. При этом оценкой залогового имущества занимается владелец ломбарда, являющийся заинтересованной стороной. «Разумеется, при таком подходе драгоценности принимаются по «ломовой» цене, а клиенту выдается лишь мизерная часть стоимости залога. И это - полбеды. Дело в том, что в условиях отсутствия всякого контроля ломбардные промышляют подменой драгоценных камней в ювелирных изделиях и даже подменой предмета залога. Кроме всего прочего, владельцы ломбардов часто меняют арендованные помещения, что затрудняет их поиск для клиентов, имевших неосторожность довериться аферистам.

Такой ситуации можно было избежать, если бы деятельность ломбардов в Азербайджане регулировалась законодательно. Остается надеяться, что это понимают в руководстве сферы денежной стабильности, в частности Совете директоров Палаты надзора над финансовыми рынками.

Тамара ХАЙРУЛИНА

Статья публикуется в рамках проекта Фонда государственной поддержки развития СМИ при Президенте Азербайджанской Республики
Новости читали: 773 раз




 

Другие новости

16.10.2018
Легендарный плеер Winamp перезапустят в 2019 году
16.10.2018
Huawei выпустила Mate 20 Pro
16.10.2018
ЦБА определился с курсом маната
16.10.2018
Создан самый быстрый внедорожник в мире (Видео)
16.10.2018
Ариф Пашаев: Азербайджан вошёл в число немногих в мире космических стран


    ,    
Как Вы считаете, чего не хватает нашей медицине?
Квалифицированных специалистов
Современной техники
Финансирования
Другое

  Результаты       Участники:430

        Авторские права защищены. Ссылка при использовании материалов сайта обязательна. При использовании информации на веб-страницах соответствующий переход обязателен. Designed by inetlab.info