AZE ENG RUS
 
Президент Азербайджана принял министра иностранных дел России
19.11
19:05
Генсек ОЧЭС: «Железная дорога БТК – самый успешный проект, соединяющий Европу и Азию»
19.11
18:40
Топ-11 главных гаджетов 2017 года (Фото)
19.11
18:16
Телеканал NTV: Азербайджан – мощная скала тюркского мира (Фото)
19.11
17:53
Рисунок из комиксов продали на аукционе за 500 тыс. евро
19.11
17:34
Жюри проекта «Ты супер! Танцы»: азербайджанский танец «Джанги» – символ красоты (Видео)
19.11
17:12
Находящийся под домашним арестом президент Зимбабве объявил голодовку
19.11
16:51
Жизнь не сахар,
19.11
16:29
Робот в Китае впервые успешно сдал экзамен на ведение врачебной практики
19.11
16:09
В Баку открылся Азербайджано-китайский центр трансфера технологий (Фото)
19.11
15:51
Борьба за иммунитет: Топ-5 самых полезных продуктов
19.11
15:30
Наши в Нигерии
19.11
15:10
Главы МИД России, Ирана и Турции обсудили сирийское урегулирование
19.11
14:47
Ризван Расулов: «Азербайджан получил шанс сократить срок дисквалификации»
19.11
14:28
Объединяющие мосты
19.11
14:09
Войска Нахчыванского гарнизона принимают участие в рамках командно-штабных военных игр (Фото)
19.11
13:50
В Турции возбудили уголовное дело в отношении прокуроров США
19.11
13:31
Верхолаз-высотник
19.11
13:14
NASA показало, как изменился климат на Земле за 20 лет (Видео)
19.11
12:56
Завтра в Баку будет облачно и туманно
19.11
12:37
«Мисс Мира-2017» стала будущий кардиохирург из Индии (Фото)
19.11
12:18
Житель ОАЭ купил красивый номер для машины за $3 млн
19.11
12:03
Семейный портрет в интерьере
19.11
11:45
Азербайджан получит в управление еще один спутник наблюдения
19.11
11:29
Генсек НАТО принес извинения президенту Турции за инцидент на учениях альянса
19.11
11:13
Минобороны: противник вновь обстрелял позиции азербайджанской армии
19.11
10:54
Две камеры для Пучдемона
19.11
10:36
…И восхитительный «четвертый» возраст
19.11
10:19
Любимый и презираемый
19.11
10:05
Азербайджанский спортсмен стал чемпионом мира по тамблингу
18.11
19:30
Президент Ильхам Алиев наградил группу лиц за активное участие в общественно-политической жизни Азербайджана
18.11
19:01
Клинтон назвала Путина «угрозой национальной безопасности» США
18.11
18:52
Группа лиц удостоены почетных званий «Заслуженный журналист» и «Заслуженный государственный служащий»
18.11
18:43
Азербайджанский астрофизик - о планете Х и приближающемся конце света
18.11
18:31
Шахин Диниев подал в отставку
18.11
18:18
Противник легионеров
18.11
18:05
В Словении открылся памятник Мехти Гусейнзаде (Фото)
18.11
17:50
Спецпредставитель ЕС по Южному Кавказу посетит Баку
18.11
17:34
Джеймс Кэмерон выбрал сценариста нового «Терминатора»
18.11
17:20
Скончался легендарный турецкий штангист
18.11
17:04
В Азербайджане произошло очередное землетрясение
18.11
16:50
Миссия предопределена
18.11
16:38
В Азербайджане присвоены почетные звания «Заслуженный учитель»
18.11
16:28
В Китае на воду спустили первый в мире электрический корабль
18.11
16:15
108-килограммовый английский футболист занесен в книгу рекордов Гиннесс (Фото)
18.11
16:03
В Военно-морских силах Азербайджана проведены очередные командно-штабные военные игры (Фото)
18.11
15:52
Последняя тысяча билетов на матч «Карабах» - «Челси» (Фото)
18.11
15:40
Совет прессы обратился в правоохранительные органы в связи с некоторыми СМИ, занимающимися рэкетом
18.11
15:29
Подписан договор об участии Азербайджана в «Дубай Экспо-2020»
18.11
15:18
Вышел в свет 46-й том многотомника «Ильхам Алиев. Развитие – наша цель»
18.11
15:04
Скажем нет «коллегам»-вымогателям
Другие новости
Под залог имущества
Экономика | Дата: 28.05.2017 | Час: 15:01:00 | E-mail | Печать

Куда повернул рынок потребительского кредитования?

ФИНАНСЫ

Сомнительная деятельность местных учреждений, занимающихся кредитованием под залог имущества, описана и воспета средствами массовой информации. По этому поводу выступали экономисты, правозащитники всех мастей и деятели неправительственных организаций, однако воз и ныне там. Сегодня ломбардный бизнес процветает в условиях нелегкого положения, постигшего банковскую сферу, а львиная доля этих учреждений активно сотрудничает с коммерческими банками.

Ломбарды vs банки - кто есть кто?

Известно, что рост числа ломбардов в столице нашей страны имеет непосредственное отношение к ограничению потребительского кредитования коммерческими банками. Но это не вся правда, поскольку именно последние финансируют деятельность таких заведений, а проще говоря, финансовые организации свернули кредитование в тень ломбардного бизнеса. Как сказал в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» член Коллегии адвокатов, банковский эксперт Акрам Гасанов, львиная доля ломбардов, не имея собственного капитала, негласно сотрудничает с банками, и этот союз пустил настолько глубокие корни, что иные столичные ломбарды представляются клиентам как своего рода отделения банков.

Поводом для написания этой статьи послужило обращение в редакцию читателя, посвятившего нас в интересные детали недавнего посещения столичного ломбарда. Собеседник обратился туда, поскольку оформить кредит в банке проблематично, и вот что из этого вышло… «В ломбарде мне сообщили, что заведение принадлежит банку, а залог, оставленный мною для получения кредита, будет предоставлен туда, - сказал он. - Из этого следовало, что заложенное золотое изделие мне отдадут не сразу при погашении ссуды, а позже, поскольку его еще нужно вернуть из банка», - рассказал собеседник, озадаченный данным обстоятельством и неожиданным превращением стандартного заведения, действующего под вывеской «ломбард», в банковскую организацию (!).

По традиционной схеме, ломбард выдал клиенту лишь часть стоимости залога и жировку вместо кредитного договора. На вопрос клиента, почему банк не оформляет ссуды самостоятельно, а выдает кредиты через эту организацию, работники заведения уклончиво сказали, что финансовое учреждение избегает бумажной волокиты и такой формат выгоден не только банку, но и клиенту. Желая понять суть происходящего, редакция обратилась к экспертам потребительского и финансового рынка, поскольку описанный нами случай раскрывает новые для обывателя детали анархии и произвола, царящие в специфической сфере ломбардного бизнеса.

Для начала отметим, что деятельность ломбардов в Азербайджане уже многие годы окутана мраком неизвестности. Эти заведения не только не подчиняются органам финансового контроля, но даже попытки Центробанка в свое время взять их под контроль не принесли результата. В законе «О банках» нет ни слова о том, кем и как регулируется работа ломбардов в Азербайджане. Этот момент также не оговаривается в Законе «О небанковской системе», хотя во всем мире ломбарды и лизинговые компании относятся к данному сегменту рынка. Тем временем на фоне кризиса банковской сферы количество таких учреждений перевалило за тысячу.

Точный оборот ломбардов неизвестен, но приблизительные цифры вывести несложно. Так, руководитель Союза свободных потребителей Эйюб Гусейнов сказал следующее: «Даже по самым скромным подсчетам, сумма кредитов на приобретение товаров в торговой сети достигла 2 млрд манатов. Несложно предположить, что в обороте ломбардов находятся очень солидные суммы, поскольку население закладывает там золото и другие ценности, чтобы рассчитаться по потребительским кредитам».

На этом фоне возникает вопрос: почему уже многие годы не предпринимается попыток хоть как-то отрегулировать теневой бизнес?

Все точки над i

Как выяснилось из беседы с А.Гасановым, в стране нет ломбардов, принадлежащих банкам, во всяком случае, не имеется такого рода формальных отношений, однако местные финансовые организации давно и довольно тесно сотрудничают с ломбардами, а последнее время, ввиду ужесточившихся требований к заемщикам, эта преступная связь растет и крепнет.

Здесь надо оговориться, что с началом банковского кризиса ужесточились требования к заемщикам, официальное оформление ссуды в банке становится сложным предприятием и потребительское кредитование переходит от банков к ломбардам. Но здесь имеется очень важный момент. Дело в том, что большинство таких заведений имеет лишь символический уставный капитал, проще говоря, не располагает средствами и вынуждены брать кредиты в коммерческих банках.

«Я уже говорил, что у наших ломбардов своих денег нет, и даже провел исследование. Так, на сайте Минналогов можно увидеть, что уставный капитал массы ломбардов составляет 1-2 маната при максимуме в 200 манатов. Эти заведения занимают у финансовых организаций, оставляя там в виде залога имущество граждан. Важно отметить, что передача залогового имущества другому лицу незаконна. Возвращаясь к связям банков с ломбардами, на первый взгляд, это обычное сотрудничество заемщика и финансовой организации. Однако ломбарды берут в кредит деньги и выдают чужие средства гражданам под более высокие проценты, что, по сути, является банковской деятельностью, а значит, подлежит лицензированию и контролю», - объяснил наш собеседник.

Читателю будет интересно, что требования к размеру уставного фонда наших ломбардов нигде не прописаны. Эта информация необходима для понимания реальных возможностей того или иного учреждения, занимающегося выдачей ссуд под залог имущества. В Азербайджане имеются требования к минимальному размеру уставного фонда банков, однако к ломбардам оно не применяется.

В случае с нашим читателем - невольным клиентом столичного ломбарда - годовая ставка по его кредиту составила 144%, тогда как банк, кредитующий этот ломбард, выдает ссуды по ставке 48% годовых. Из беседы с экспертом выяснилось, что сотрудники ломбарда обманули клиента, представившись банком, и сделали это для того, чтобы у последнего не возникало вопросов по поводу залога. «Ведь если завтра собственник имущества потребует вернуть залог и вернет деньги досрочно, владельцам ломбарда придется несладко. По этой причине они оповещают заранее о том, что залог в банке, выдумывая благовидную историю», - объяснил А.Гасанов.

Теневые небанковские организации

Если вникнуть в работу местных ломбардов, можно без труда выявить незаконную природу этих заведений, осуществляющих банковскую деятельность, не имея на то соответствующей лицензии. Эти организации не просто дают деньги в долг.

«Поскольку средства для этой цели они занимают в банках, выдавая клиентам чужие деньги, такие заведения должны получать разрешение и подлежать строгому контролю. А если учесть, что банки помимо кредитования принимают вклады, ведут банковские счета и занимаются массой прочих чисто банковских дел, то по роду своей деятельности азербайджанские ломбарды являются небанковскими организациями. Как правило, именно небанковские организации (НБКО) берут ссуды под кредитование клиентов, однако их деятельность лицензируется, а ломбарды (те же НБКО. - Ред.) не обязаны получать разрешение и действуют бесконтрольно», - подчеркнул эксперт. Отсутствие контроля приводит к массовому обману населения и формированию теневого бизнеса.

«Тут, конечно, возникают вопросы к банкам, кредитующим ломбарды. Финансовые организации знают, чем занимаются их клиенты на сотни тысяч кредита. Иные ломбарды имеют кредиты в нескольких банках, что не мешает им скрывать официальные доходы. По сути, коммерческие банки покрывают преступную деятельность таких заведений, поскольку затрудняются сегодня развернуть потребительское кредитование самостоятельно, а это хоть какая-нибудь, но прибыль», - уверен А. Гасанов. Со слов эксперта, преступно и то, что ломбарды передают банкам оставленные им залоги клиентов под собственные кредиты. Нередки случаи, когда оставленное в залог золото терялось и владельцам ломбарда приходилось покупать равноценное или возмещать убыток деньгами.

Чем чревата бесконтрольность?

По данным эксперта, на незаконный сговор с ломбардами идут мелкие банки и чрезмерно меркантильные владельцы солидных финансовых организаций. «Мне приходилось беседовать с владелицей ломбарда, которая подробно описала следующую схему работы заведения. Допустим, клиент получил ссуду на 1000 манатов под залог стоимостью 1500 манатов. Владелец ломбарда под залог этого имущества получает в банке 1500 манатов. То же самое он проделывает с прочими клиентами и получает несколько сотен тысяч. Возвращая залог клиенту, владелец ломбарда обменивает его на другое имущество, как правило, золотые изделия, имеющееся на руках. Как видите, банк не просто знает незаконную деятельность своего клиента, но активно ему в этом содействует. Все это свидетельствует о сговоре финансовой организации и ломбарда.

Кроме всего прочего, в банке знают, что золотые изделия не принадлежат клиенту, но выдает ссуды под такие залоги. Залог может оставить только собственник имущества, и в данном случае мы наблюдаем как минимум два правонарушения - с одной стороны, это незаконная банковская деятельность организации, не имеющей специального разрешения. Кроме того, имеется незаконная сделка с чужим имуществом», - разъяснил А. Гасанов.

Отсутствие контроля приводит к массовому обману населения, отмечают наши собеседники. Так, по данным Э.Гусейнова, дельцы намеренно занижают стоимость залога, а сумма кредитов как минимум втрое меньше стоимости заложенного имущества. При этом оценкой залогового имущества занимается владелец ломбарда, являющийся заинтересованной стороной. «Разумеется, при таком подходе драгоценности принимаются по «ломовой» цене, а клиенту выдается лишь мизерная часть стоимости залога. И это - полбеды. Дело в том, что в условиях отсутствия всякого контроля ломбардные промышляют подменой драгоценных камней в ювелирных изделиях и даже подменой предмета залога. Кроме всего прочего, владельцы ломбардов часто меняют арендованные помещения, что затрудняет их поиск для клиентов, имевших неосторожность довериться аферистам.

Такой ситуации можно было избежать, если бы деятельность ломбардов в Азербайджане регулировалась законодательно. Остается надеяться, что это понимают в руководстве сферы денежной стабильности, в частности Совете директоров Палаты надзора над финансовыми рынками.

Тамара ХАЙРУЛИНА

Статья публикуется в рамках проекта Фонда государственной поддержки развития СМИ при Президенте Азербайджанской Республики
Новости читали: 566 раз




 

Другие новости

19.11.2017
Генсек ОЧЭС: «Железная дорога БТК – самый успешный проект, соединяющий Европу и Азию»
19.11.2017
Топ-11 главных гаджетов 2017 года (Фото)
19.11.2017
Объединяющие мосты
19.11.2017
Азербайджан получит в управление еще один спутник наблюдения
18.11.2017
В Китае на воду спустили первый в мире электрический корабль


    ,    
Как Вы считаете, чего не хватает нашей медицине?
Квалифицированных специалистов
Современной техники
Финансирования
Другое

  Результаты       Участники:141

        Авторские права защищены. Ссылка при использовании материалов сайта обязательна. При использовании информации на веб-страницах соответствующий переход обязателен. Designed by inetlab.info