Железная гарантия

ФИНАНСЫ
Азербайджанский фонд страхования вкладов (ADIF) продолжает выдавать компенсации вкладчикам ликвидированных банков. Согласно последним данным, представленным фондом, застрахованные денежные средства десяти обанкроченных кредитно-финансовых структур составили 722,13 млн манатов.
Bank Standard лидирует
Мы уже писали, что в минувшем году по причине накопившихся рискованных активов и слабого корпоративного управления, увенчавшегося несоответствующей нормам пруденциальной отчетностью, контрольный орган отнял лицензии у Parabank, Zaminbank, Dekabank, Kredobank, Кавказского банка развития, Atrabank, Bank of Azerbaijan, Gandjabank, Texnikabank и Bank Standard. Впрочем, последний лидирует по уровню компенсаций - на данный момент его вкладчики получили гораздо больше половины всех причитающихся средств. Справедливости ради стоит признать, что эта организация не нарушала нормативов о вкладах - 98,8% денежных средств принималось банкирами строго в соответствии с инструкциями.
Вкладчики Bank Standard уже забрали почти все свои средства, им остается выплатить порядка 7,06 млн манатов. Остаток средств, принадлежащих клиентам другого крупного банка - ОАО Texnikabank, составляет 2,452 млн манатов. В то же время вкладчики Zaminbank получили только 52,462 млн манатов (72,2%), и им еще остается выплатить 20,2 млн манатов. По экспертным данным, в наступившем году Zaminbank оттянет в основные ресурсы Азербайджанского фонда страхования вкладов.
Напомним, что процесс ликвидации банков, в частности отзыв лицензии Bank Standard с обязательствами по застрахованным вкладам на сумму 460 млн манатов, вынудил ADIF запросить кредит в Центробанке на эту сумму сроком на десять лет и по ставке 10% годовых. Теперь для того, чтобы обеспечить возврат данных средств, индустрия страхования вкладов должна очень долго отрабатывать долги. «Для решения данной проблемы мы думаем об увеличении капитализации Азербайджанского фонда страхования вкладов», - сообщил накануне журналистам председатель совета директоров Палаты по надзору над финансовыми рынками Руфат Асланлы, отметив, что в настоящее время есть также необходимость в обеспечении большей справедливости существующей системы страхования вкладов.
Стопроцентная гарантия
Следует отметить, что лицензии всех десяти банков были отозваны в прошлом году из-за несоответствия их совокупного капитала минимальному требованию регулятора в 50 млн манатов, а также невыполнения обязательств перед кредиторами. Компенсации выплачиваются только тем вкладчикам, чьи денежные средства застрахованы на законодательном уровне. Согласно законодательству, к надежным вкладам относятся те средства, которые вложены на условиях, вступивших в силу решением Попечительского совета фонда от 1 марта прошлого года и согласованных с Центральным банком страны. Начиная с упомянутой даты, максимальная процентная ставка по страхуемым вкладам в иностранной валюте составляет 3%, в национальной валюте - 12%.
Важно понимать, что вклады в иностранной валюте, размещенные в банках-членах ADIF по процентной ставке выше 3% годовых с 1 марта прошлого года, а также манатные вклады, размещенные по более высокой ставке, отличной от нормативной, начиная с обозначенной даты, считаются не застрахованными, то есть выплата компенсаций по таким вкладам не производится.
«Кроме того, начиная с марта компенсации подлежат валютные вклады по процентной ставке до 3%, а также манатные вклады по процентной ставке до 12%, размещенные вкладчиком в одном банке, - отметил в беседе с газетой «Каспiй» председатель Центра экономического и социального развития Вугар Байрамов. - Таким образом, с этой даты под страхование подпадают все вклады, вне зависимости от суммы, размещенные вкладчиком на срок до трех лет - до 1 марта 2019 года включительно».
Эксперт также напомнил, что по истечении трехлетнего срока страхование будет распространяться на вклады, не превышающие 30 тыс. манатов, как это было раньше. «Раньше максимальная ставка по страхуемым вкладам была на уровне 12% и не зависела от того, иностранная или национальная это валюта. До этого максимальная планка составляла 9% и действовала она с 19 мая 2014 года.
Повысив процентную ставку и объявив о стопроцентном страховании вкладов на три года, государство фактически пошло на уступку гражданам, гарантируя их риски в сложившихся непростых для кредитно-финансовой сферы обстоятельствах», - сказал наш собеседник. Он также указал на своевременность распоряжения главы государства о применении закона «О полном страховании вкладов» и позитивное влияние процентных ставок с привязкой к валюте вклада на снижение уровня долларизации.
Кроме того, граждане, имеющие инвалютные вклады по ставкам больше 3%, получили возможность обратиться в банки и внести соответствующие изменения в договоры. Это значит, что решение правительства не привело к росту рисков для банковских клиентов, но помогло увеличить привлекательность вкладов в национальной валюте.
Почему важно страховать вклады?
Возвращаясь к механизму компенсации денежных средств по линии Азербайджанского фонда страхования вкладов, следует напомнить, что компенсации застрахованным вкладчикам Кавказского банка развития и Atrabank выплачиваются с 23 августа прошлого года. Прием заявок от застрахованных вкладчиков Dekabank, Kredobank, Zaminbank и Parabank стартовал еще раньше - 1 августа. Тогда же началась выплата компенсаций.
Как сообщил корреспонденту газеты «Каспiй» финансовый эксперт, член коллегии адвокатов Азербайджана Акрам Гасанов, в соответствии с законодательством, любая кредитно-финансовая организация обязана без исключений выплатить физическому лицу весь его вклад именно в той валюте, в какой эти средства были размещены. Кроме того, эксперт обратил внимание на положение незастрахованных вкладчиков умерших банков в плоскости отсутствия механизма поддержки вкладов, не имеющих гарантии возврата.
«Ситуация наглядно отслеживалась на примере незастрахованных вкладчиков Bank of Azebaijan, - сказал наш собеседник. - Шутка ли? Почти два года упомянутый банк не возвращал вклады, а Центробанк закрывал глаза на сложившиеся обстоятельства, клиенты же в большинстве своем бездействовали. В результате в указанные сроки имущество кредитно-финансовой организации иссякло, а потому гарантию возврата доверенных банку средств получат застрахованные вкладчики. Остальным в процессе ликвидации надеяться просто не на что».
Стабильность - во главу угла
Кроме того, объявление банка банкротом означает, что долги кредитно-финансовой организации превышают возможности по обязательствам. «Это значит, что первыми получают компенсации вкладчики, чьи счета гарантированы Фондом страхования вкладов. Затем, если это необходимо, средства из имущества банка возвращаются ADIF. Кроме того, на очереди снова Фонд страхования, но теперь уже в качестве ликвидатора, принимая во внимание то, что ликвидация банка не бесплатное мероприятие. В сумму, положенную ликвидатору, включается зарплата работникам, почтовые, судебные и транспортные расходы», - сказал эксперт.
С его слов, вслед за фондом на очереди за деньгами стоят работники самого банка, не получившие заработную плату, а после уже государство требует погашения различных обязательств в виде налогов и пошлин.
Принимая во внимание длинную очередь ожидающих, незастрахованные вкладчики остаются в незавидном положении. И тем не менее, несмотря на серьезные испытания, положение финансовой системы начинает улучшаться. Так, согласно банковским данным, продолжают увеличиваться объемы вкладов и депозитов, что говорит о сохранении доверия населения к этим финансовым учреждениям. Немалый вклад в стабилизацию текущей ситуации вносит активная работа, продолжающаяся на уровне Азербайджанского фонда страхования вкладов.
Неслучайно глава государства внес поправки в «Закон о Центральном банке АР», согласно которым, ЦБА в соответствии с законом «О страховании вкладов» может предоставить Фонду страхования вкладов гарантированный государственный кредит.
По словам А.Гасанова, важно понять, что Центральный банк может давать кредиты Азербайджанскому фонду страхования вкладов, о чем указано в статье 17.2 вышеуказанного закона о страховании вкладов. Согласно данной статье, если в фонде нет своих средств, то он обращается в Центробанк, и тот может предоставить кредиты. «В поправке в закон «О Центральном банке Азербайджана» это повторили еще раз, чтобы подтвердить полномочия ЦБА, - сказал эксперт. - Это решение должно быть гарантией выплат застрахованных вкладов. Кроме того, в рамках мер, направленных на стабилизацию и устойчивое развитие финансовой системы, было принято решение о трансферте в Центральный банк 7,5 млрд манатов для обеспечения макроэкономической стабильности страны. Трансферт из Государственного нефтяного фонда призван успокоить в наступившем году финансовый рынок, банки восстановят продажу доллара, а «черный рынок» потеряет свою актуальность».
При этом, считают эксперты, недостаточность валюты можно будет устранить за счет активов ГНФАР, а также запасов Центробанка. В результате становится очевидным, что курс национальной валюты, поддерживаемый ЦБА, останется на плаву, кредитно-финансовый сектор получит долгожданную передышку от девальвации, а вклады граждан - опосредованную возможностями главного банка страны «подушку безопасности».
Тамара ХАЙРУЛИНА