Доверяй, но проверяй

В Азербайджане установлен порядок применения закона о кредитных бюро - коммерческих организациях, занимающихся сбором, обработкой и распространением сведений, относящихся к кредитной истории граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства и т.д.
Институт кредитного бюро успешно действует во многих ведущих странах мира, и это может послужить путеводителем для местных структур, тем более при наличии десятков частных банков и небанковских организаций. Его задача - собирать досье на заемщика: когда, где и сколько раз он брал кредиты, на какую сумму, своевременно ли погашал, а также другие факты о его деятельности.
Своевременная задумка
«Кредитные бюро призваны решать три главные задачи. Во-первых, благодаря им повышается уровень сведений банков о потенциальных заемщиках, что создает возможность более точного прогнозирования возврата ссуд. Во-вторых, уменьшается плата за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. В-третьих, при помощи кредитного бюро создается дисциплинарный механизм для заемщика, который будет знать, что в случае невыполнения обязательств он навсегда утратит репутацию в банковском секторе», - сказал коррепонденту газеты «Каспiй» председатель правления Центра экономического и социального развития Вугар Байрамов, отметив острую необходимость в этом начинании.
Кредиторы при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков. «Жесткость правил предоставления данных обусловлена тем, что кредитные бюро, особенно принадлежащие самим кредиторам, потенциально подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Но бюро, основанное на принципе взаимного обмена информацией, действует гораздо эффективнее», - сказал эксперт.
Формирование кредитных историй заемщиков в Азербайджане началось с 2005 года после создания Службы централизованного кредитного реестра (ЦКР). Реестр охватывает весь спектр информации о банках, небанковских кредитных организациях, заемщиках, владельцах крупных пакетов участия в капитале заемщиков, кредитах и залогах по ним. Таким образом, в стране уже был кредитный реестр, аккумулирующий всю информацию о выданных кредитах, но этого было недостаточно.
«Дело в том, что данные кредитного бюро должны охватывать такие нюансы, как платежеспособность заемщика и пр. Здесь отражается информация о коммунальных выплатах, оплате штрафов, словом, имеется вся информация, рисующая полную картину платежеспособности и степени добросовестного отношения лица к своим финансовым обязательствам. Проще говоря, кредитное бюро предоставляет информацию о степени ответственности к денежным операциям. В этой связи функции кредитных бюро более расширены», - сообщил редакции экономист Самир Алиев.
Осведомлен - значит вооружен
Частное кредитное бюро будет располагать информацией относительно всех обязательств будущего заемщика, в том числе коммунальных платежей, телефонных разговоров и пр., Иметь положительную кредитную историю выгодно, так как это лишь ускорит процесс получения нового займа, может уменьшить процентную ставку по кредиту и сократить комиссионные выплаты. Принимая во внимание спектр задач, решаемый на уровне частного кредитного бюро, подписанный накануне указ Президента Азербайджана Ильхама Алиева о применении закона «О кредитных бюро» поможет решению целого ряда вопросов, связанных с облегченным доступом к информации для кредитно-финансовых организаций. Кроме этого, частное кредитное бюро поможет финансовым учреждениям принимать более быстрые и правильные кредитные решения, повысив, таким образом, доступность финансовых услуг для частных потребителей, а также малых и средних предприятий в регионе.
Бюро будет собирать кредитную информацию у финансовых институтов - лизинговых компаний; организаций, занимающихся микрокредитованием, нефинансовых организаций, в том числе коммунальных и телекоммуникационных компаний, торговых объектов, продающих товары в кредит и т. д. Сообщается, что на данный момент в список учредителей кредитного бюро входят тринадцать ведущих банков и две небанковские кредитные организации - Finсa Azerbaijan и AzerKredit. Этот список может быть расширен. Кроме этого, в список учредителей войдет технический партнер - компания Creditinfo. Ей будет принадлежать 51% акций кредитного бюро. Первоначальный объем акционерного капитала бюро составит 2,2 млн евро.
При этом любое банковское учреждение за определенную плату сможет получить справку о том, какие кредиты, в каких банках потенциальный клиент брал в прошлом и как их погашал. При этом за пользование базой данных будет введена определенная плата, которая не должна превышать расходы за подготовку и представление информации. Согласно закону, кредитное бюро обязуется в год минимум два раза на основе запроса предоставлять владельцу кредитной истории его данные. И это должно осуществляться на безвозмездной основе.
На пути к оздоровлению сектора
«Итак, в масштабах страны сделан очередной шаг к созданию еще более благоприятной деловой среды. На минувшей неделе Президент Азербайджана Ильхам Алиев утвердил закон «О кредитных бюро» и подписал указ о его применении, - сказал В.Байрамов. - Данный указ, можно сказать, станет спасением для всего финансового сектора страны, так как кредитные бюро способствуют оздоровлению банковского сектора, расширят доступ к финансовым ресурсам как частных лиц, так и малых и средних предприятий».
С его слов, в результате восстановления кредитной активности в стране будут создаваться новые производственные мощности и соответственно рабочие места, что в конечном итоге отвечает целям долгосрочной стратегии экономического развития, утвержденной главой государства накануне.
Каким же образом? Дело в том, что создание бюро кредитных историй поможет финансовым учреждениям принимать более быстрые и правильные решения по выдаче кредитов и, что самое главное, решит проблему роста просроченных кредитов в банковском секторе. Ведь именно большой объем просроченных кредитов стал основной причиной уменьшения капитализации банков, что в конечном итоге привело к банкротству некоторых из них. Известно, что развитие рынка кредитования неизбежно приводит и к повышению рисков, что особенно ощутимо в условиях мирового экономического кризиса, когда снижается способность заемщиков к своевременному исполнению своих обязательств перед финансовыми институтами.
Надо понимать, что одним из важнейших инструментов предоставления данных о заемщиках является формирование системы обмена кредитной информации. Как уже говорилось выше, еще двенадцать лет назад при Центробанке был создан Централизованный кредитный реестр, который собирает информацию у банков и у небанковских кредитных организаций. За время своего существования он оказал огромные услуги финансовому сектору страны тем, что стал инициатором по обмену информацией о кредитополучателях. Его работа помогла значительно снизить риски кредитования в прошедшие годы, а именно, устранить попытки получения новых кредитов со стороны недобросовестных клиентов.
Однако система обмена кредитной информации требует постоянного совершенствования, и это может быть достигнуто путем создания новых механизмов, ориентированных на реагирование на потребности рынка. Предугадать рыночные ожидания и способно частное кредитное бюро, предоставляющее широкий спектр услуг. В настоящее время кредитный реестр охватывает весь спектр информации о банках, небанковских кредитных организациях, заемщиках, владельцах крупных пакетов участия в капитале заемщиков, кредитах и залогах по ним. Кредитное бюро, в свою очередь сможет собирать кредитную информацию с других финансовых институтов, таких как лизинговые, страховые, перестраховочные, факторинговые компании, организации, осуществляющие микрокредитование, нефинансовых организаций, в том числе коммунальных предприятий, операторов мобильной связи, торговых объектов, которые продают товары в кредит и т. д.
По данным эксперта В. Байрамова, создание кредитного бюро представляет собой долгий процесс. В нашем же случае подготовительная работа в этом направлении ведется более пяти лет, а потому новый финансовый институт сможет приступить к деятельности уже со следующего года. К тому же первичной базой данных будет служить накопленная в Централизованном кредитном реестре информация о заемщиках, которая полностью и на бесплатной основе будет передана бюро. Учитывая, что передача данных должна быть завершена в течение двух лет с момента вступления в силу закона «О кредитных бюро», то вполне вероятно, что первое кредитное бюро и станет правопреемников всей базы Централизованного кредитного реестра. По истечению этого срока будет прекращена выдача кредитным организациям и кредитным бюро информации из реестра.
От начала работы кредитных бюро в стране большие ожидания не только у регулятора, кредитных учреждений, но и международных организаций, в частности, Международной финансовой корпорации (IFC), которая принимала активное участие в данном процессе. Цель ясна - увеличение доступности прогнозируемого финансирования без рисков для малого бизнеса и населения, что способствует долгосрочному экономическому росту. С другой стороны, бюро позволяют предотвратить мошенничество в области кредитования и защитить банки от злостных неплательщиков.
Тамара ХАЙРУЛИНА