• пятница, 29 Марта, 04:17
  • Baku Баку 7°C

Кто заплатит за банкротство?

02 декабря 2016 | 15:46
Кто заплатит за банкротство?

ФИНАНСЫ
Что делать человеку, у которого скопилась определенная сумма денег? Можно, конечно, потратить все подчистую, приобретя много нужного и ненужного. Однако большинству из нас хочется иметь за душой какой-то капитал, пусть даже небольшой. Еще один вариант, как распорядиться «лишними» деньгами, - положить их в банку или по старинке - в чулок, и спрятать в укромное место. Ну а при необходимости достать из тайника и использовать по назначению.
Однако в этом случае деньги будут просто лежать, тогда как могут приносить прибыль: если положить их в банк, на сумму будут капать проценты. К тому же держать их дома опасно: воры прекрасно знают, где владельцы квартир обычно хранят свои заначки. Однако несмотря на перечисленные минусы все больше граждан нашей страны выбирает именно этот вариант, и это, в общем-то, вполне объяснимо. После закрытия в стране нескольких банков есть резон полагать, что дома деньги будут целее, пусть и без процентов.
Впрочем, далеко не все поддались панике и у многих по-прежнему лежат разные суммы в банках - от скромных до внушительных. Однако и нынешних, и потенциальных вкладчиков не могут не волновать следующие вопросы: почему банки все чаще объявляют себя банкротами, что будет с вкладами в них и стоит ли все-таки доверять им свои кровно заработанные?
Процесс выплат по незастрахованным депозитам вкладчиков трех ликвидированных в Азербайджане банков - Parabank, Dekabank и Кавказского банка развития - начнется совсем скоро, в декабре. Об этом сообщил исполнительный директор Азербайджанского фонда страхования вкладов (ADIF) Азад Джавадов. По его словам, выплата компенсации застрахованным вкладчикам этих трех банков близка к завершению. Так, по данным на 26 ноября, ADIF выплатил застрахованным вкладчикам Parabank 42,87 миллиона манатов, вкладчикам Dekabank - чуть более трех миллионов, а вкладчикам Кавказского банка развития - около 1,93 миллиона.
«Мы уже практически завершили выплату компенсаций по застрахованным депозитам вкладчикам этих трех банков и готовы со следующего месяца приступить к выплате незастрахованных вкладов», - заявил А.Джавадов.
Как ранее сообщалось, общий объем незастрахованных вкладов в этих трех ликвидированных банках составляет 54,3 миллиона манатов. Объем незастрахованных вкладов в Parabank - 43 миллиона манатов, в Dekabank - 2,3 миллиона, а в Кавказском банке развития - 9 миллионов. Лицензии всех трех банков были отозваны в течение 2016 года из-за несоответствия их совокупного капитала минимальному требованию регулятора (50 млн манатов) и невыполнения обязательств перед кредиторами.
Между тем Палата надзора над финансовыми рынками Азербайджана намерена изменить банковское законодательство, затрагивающее положения о банкротстве и закрытии банков. Как сообщил начальник Управления юридического обеспечения палаты Нурлан Бабаев, раньше в случае банкротства у банка было два варианта - закрытие или консолидация. «Но теперь, согласно изменениям в законодательство, вводятся новые понятия, такие как создание и продажа переходного банка, clawback, bail-in, реструктуризация банка, потерявшего платежеспособность, и другие», - уточнил он.
В Азербайджане сейчас действует 32 банка. Количество их клиентов за январь-сентябрь с.г. сократилось на 3,5% - до 5,515 миллиона. При этом в сентябре банки увеличили число клиентов на 0,8% (44,723 тыс.). При этом количество клиентских счетов за девять месяцев сократилось на 5,4% - до 15,349 миллиона, а за сентябрь их число выросло на 1,1% (170,119 тыс.).
Кстати, по словам председателя Палаты надзора над финансовыми рынками Руфата Асланлы, руководители банков Азербайджана будут нести ответственность за некомпетентные действия - вплоть до уголовной. С этой целью разработана специальная правовая платформа. «Она предполагает привлечение менеджмента банков в зависимости от степени нарушений к финансовой, уголовной и административной ответственности. Таким образом, руководители банков будут нести ответственность за действия, которые повлекли за собой потерю налогоплательщиками (являющимися клиентами банков) своих доходов», - пояснил председатель палаты, подчеркнув, что в настоящее время законопроект уже подготовлен и находится на стадии обсуждения.
Кто же виноват в банкротстве банков и кто должен нести за это ответственность? С этими вопросами мы обратились к отечественным экспертам.
По словам автора книги «Банковское право в Азербайджане», директора юридической фирмы IJS Law Firm, руководителя юридической фирмы «Антиколлектор», члена Коллегии адвокатов Азербайджана Акрама Гасанова, зачастую владельцы банка кредитуют неких подставных лиц или предприятия, связанные с самими владельцами.
- Конечно, кредиты не обеспечиваются надлежащим залогом, и в итоге для вкладчиков таких банков складывается совсем не завидная ситуация, а ведь средства для кредитования - деньги простого населения. Сначала надо разобраться с тем, что такое банкротство банка. Это ситуация, при которой все имущество банка оценивается в меньшую сумму, нежели его долги. Имущество банка состоит в основном из кредитов, а также денег юридических и физических лиц. Если выданные кредиты банку не возвращаются, он становится банкротом. Причины невозврата могут быть объективными - скажем, неурожай у фермера. Могут быть и субъективные причины - к примеру, если руководство банка выдает кредит принадлежащим им самим или близким им людям компаниям, предприятиям. То есть получается, что они выдают кредиты самим себе. Выдаются такие кредиты на льготных основаниях, под самые низкие процентные ставки, например, под 3%, тогда как всем остальным гражданам кредиты выдают под бешеные проценты, доходящие до 30%», - отметил наш собеседник.
По словам А.Гасанова, никаким залогом выданные подставным лицам кредиты, понятное дело, не гарантируются. В итоге получается, что владельцы банков присваивают деньги вкладчиков.
- Если вы видите кредит, выданный банком под низкие проценты, то это кредит, который никто не будет возвращать. Подобная ситуация продолжалась до двух девальваций маната, произошедших в Азербайджане, после чего банки стали объявлять себя банкротами. Сейчас банки подают в суд на своих клиентов, не выплачивающих проценты по кредитам, но при этом они не имеют претензий к крупным компаниям, которым выдавали огромные суммы под проценты, так как они принадлежат руководству этих банков. В 80% случаев банки становились банкротами в результате злоупотребления своими полномочиями.
Больше всего от банкротства банков пострадали компании, которые держали в этих банках свои финансы. Когда к нам обращаются владельцы компаний, потерявшие в банках огромные деньги, с вопросом, как же вернуть их, мы советуем им подавать в суд на владельцев, управляющих обанкротившихся банков. Отмечу, что, по моим прогнозам, останется не более 15 финансовых институтов, другие же покинут рынок. Это произойдет в течение двух лет, и в этом нет ничего страшного, так как «нездоровые» банки должны прекратить свое существование, - отметил А.Гасанов.
Глава Центра исследований устойчивого развития Нариман Агаев в свою очередь поделился своим мнением по этому поводу. Он также считает, что вся ответственность за банкротство банков должна ложиться на владельца, управляющего банком, а также Центральный банк и Аудиторскую палату. По его словам, в случае банкротства банка на имущество владельца должен накладываться арест и владельцев нельзя выпускать из страны до тех пор, пока они не вернут вкладчикам все деньги.
- Государство просто не в состоянии залатать те дыры, которые создали банки, а потому нужно, чтобы виновные ответили за содеянное. В противном случае мы рискуем превратиться в какое-то африканское государство, в котором не работают законы, которые приняты во всем цивилизованном мире, - резюмировал глава Центра исследований устойчивого развития.
Оздоровление банковской системы требует комплексного подхода, и хочется верить, что в скором времени он будет применен и даст положительные результаты, а пока нам только остается надеяться на лучшее.
Елена МАЛАХОВА
banner

Советуем почитать