Долг не судом красен

ПРОБЛЕМА
Ситуация с проблемными банковскими долгами принимает специфические обороты. Для многих граждан кредиты остаются предметом головной боли, но кроме этого они таят в себе корни непредсказуемых последствий, а потому к банковским ссудам следует относиться ответственно.
Когда вы берете кредит, на вас возлагаются обязательства по его возврату, но не все в курсе, что любые обязательства подразумевают наличие санкций, которые могут быть применены в случае их невыполнения. Отнюдь не являются исключением и кредитные обязательства. В этой статье мы в полном объеме ответим на конкретный вопрос, чем грозит неуплата кредита, но обо всем по порядку.
Граждане, умерьте аппетиты
Всем памятны докризисные времена, когда работоспособные граждане страны буквально рвались в коммерческие банки за потребительскими кредитами - на обучение, медицинские услуги, приобретение мебели, свадьбы, похороны, даже мобильные телефоны и планшеты брали в рассрочку, залезая под банковские проценты. Экономический кризис, вызванный падением мировых нефтяных индексов и глобальными финансовыми проблемами, поубавил кредитные аппетиты граждан. И не секрет, что сегодня кредитно-финансовый сектор страны переживает последствия былого массового потребительского кредитования. И если тогда, на момент оформления банковской ссуды, граждане были уверены, что смогут ее выплатить, с началом девальвации и общей экономической нестабильности доходы заемщиков уменьшились, перестали быть постоянными или же вовсе иссякли.
Рассмотрим такую ситуацию: гражданина уволили с работы, и он пребывает в поисках дохода, не имея возможности платить по кредиту нужную сумму определенное время. Реагируя на такую задержку графика платежа, составленного на момент предоставления кредита, заемщик требует погасить долг. Случаи длительного отказа от платежей сопровождаются обращением в суды, и здесь начинается история, ставшая темой бурных обсуждений среди экономического сообщества. Примечательно, что судебные разбирательства по факту неуплаты кредитов в некоторых случаях доходят до ареста проблемных, а подчас безнадежных заемщиков.
Так, по данным, предоставленным газете «Каспiй» членом Коллегии адвокатов, директором юридической фирмы «Антиколлектор» Акрамом Гасановым, появились опасные и, по мнению нашего собеседника, незаконные прецеденты ареста граждан, не имеющих возможности погасить свою банковскую задолженность. С его слов, растущая статистика административного преследования за долги по кредиту нарушает законодательство, в частности статью 528.1 Кодекса об административных правонарушениях (КОАП), а также Европейскую конвенцию по правам человека. «Последнее время участились случаи административных арестов в отношении клиентов коммерческих банков, не имеющих возможности оплатить банковские кредиты. Надо отметить, что в Европе нет еще случаев ареста граждан за невыплату долгов банкам», - сказал эксперт.
Причина банковской агрессии
Со слов специалиста, ситуация обстоит следующим образом: банки подают на должников в суды, последние выносят решение о необходимости погашения кредита. Не имея средств, разумеется, должник не может заплатить долг. По логике событий, дело доходит до судебных исполнителей, составляющих протокол и инкриминирующих неплатежеспособному должнику статью 528.1 КОАП. Таким образом, клиентам банков инкриминируют неисполнение судебного решения.
Наш собеседник особо отметил, что в случае, если гражданин не спешит с исполнением судебного решения по неуважительной причине, КОАП допускает арест сроком на месяц. «Другое дело, если причина неуплаты долга уважительна, скажем, заемщик не имеет дохода, потерял работу, трудоспособность и прочее. При таких обстоятельствах аресты должников не являются законными», - подчеркнул А.Гасанов.
По данным эксперта, безосновательные аресты нарушают указанную статью КОАП, а действия судов незаконны, потому что в ряде случаев причина невыплаты долга была уважительной, и заемщик не располагал источником дохода. «Однако факт отсутствия дохода и средств судами рассмотрен не был, проще говоря, эта сторона дела не расследуется и не принимается во внимание, а судебные решения выносятся бездоказательно, - утверждает А.Гасанов. - Т.е. людей сажают якобы не за долг комбанку, а по причине неисполнения судебного решения. И такие аресты преследуют целью запугивание должников».
Так, отца двух малолетних детей Мубариза Байрамова, являющегося безработным, арестовали решением Наримановского районного суда на пять суток за неимение возможности заплатить по кредиту в 3 тыс манатов, взятому в Unibank. «Наримановский суд арестовал его сроком на 5 суток из-за неисполнения судебного решения об оплате долга, причем, Апелляционный суд оставил решение районного суда в силе. В обоих случаях суды нарушили законодательство, так как не интересовались материальным положением М.Байрамова, не имеющего возможности исполнить судебное решение», - привел в качестве доказательства пример А.Гасанов, принимающий непосредственное участие в этом деле.
Другой случай ареста по кредиту произошел в марте этого года, когда Сабаильским районным судом было вынесено решение об административном аресте в отношении Вахида Керимова, являющегося поручителем по кредиту «Rabitəbank» в размере 7225,7 манатов. Со слов нашего собеседника, безработного мужчину, имеющего на иждивении двух малолетних детей, арестовали, тогда как сам должник и два других поручителя ничего не выплатили, но их никто по этому поводу не беспокоит. Это дело передано на рассмотрение Европейского суда по правам человека и он не сомневается в положительном исходе.
Отсутствие дохода - причина уважительная
Арест за неисполнение судебного решения имеет законное основание, если причина неуважительна. Отсутствие дохода является уважительной причиной, но суды не интересуются материальным положением должников, а судебные исполнители, призванные отслеживать финансовое положение неплательщика, ограничиваются требованием оплаты долга. Аресты неплатежеспособных должников априори незаконны.
«В данном случае суды нарушают статью 528.1 КОАП, принцип презумпции невиновности, закрепленный в Конституции Азербайджана и международное право - согласно Европейской конвенции по правам человека никто не может быть арестован за неимение возможности оплатить долг», - сказал А.Гасанов.
Он также отметил, что в фирму «Антиколлектор» по такого рода случаям за последнее время было восемь обращений. «Возможно, что случаев ареста должников по банковским кредитам больше, и нам они не известны, - предположил он. - Ведь не все граждане, сталкивающиеся с подобным произволом, обращаются к специалистам. Скажу лишь, что в трех случаях обращения в нашу компанию были своевременными. Время здесь играет важную роль, ведь апелляционную жалобу на решение об административном аресте можно подать в течение десяти дней после того, как вынесли это решение».
Как правило, проблемные долги ассоциируются у граждан с растущими вслед за девальвацией долларовыми займами. Но это не всегда так, принимая во внимание, что причиной административных арестов становятся не только инвалютные кредиты, но также ссуды в национальной валюте. «В печальной практике нашей фирмы встречаются дела по долларовым и манатным долгам, - сказал А.Гасанов. - Как правило, заемщики не являются злостными неплательщиками, но потеряли эту возможность, не имея источника дохода».
Надо отметить, что ситуация, связанная с арестами банковских должников, уходит в плоскость дефектного страхования кредитных рисков. В странах с развитым рынком такие риски покрываются страховщиками. Почему же в нашей стране до сих пор нет базовых страховых продуктов, а те, что существуют, действуют крайне слабо? По мнению эксперта, причина кроется в непрозрачности местных коммерческих банков, привязанных к ним страховых компаний и доходов заемщика в условиях неформального рынка труда. Отсутствие прозрачности и доверия тормозит развитие в сегменте страхования. При этом высокие ставки коммерческих банков и НБКО частично страхуют кредиторов от невозвратных долгов, в то же время превращая ссуды, выдаваемые гражданам в непосильное бремя и увеличивая риски судебных тяжб с известным исходом. С началом девальвации именно непосильные процентные ставки стали причиной стремительного роста проблемных и невозвратных кредитов.
Тамара ХАЙРУЛИНА