Ростовщичество или долговое рабство

ПРОБЛЕМА
Сложности с оформлением ссуд в кредитных организациях толкают некоторых наших граждан к ростовщикам с вытекающими отсюда последствиями. Ведь помимо высоких процентных ставок и кабальных отношений выдающие деньги в долг индивидуальные лица не контролируются по всей строгости закона, как это происходит с коммерческими банками. Другая проблема, возникшая с активизацией ростовщиков, обусловлена отсутствием в их отношении четкого налогового законодательства.
Причина на поверхности
Достаточно отметить, что на сегодняшний день нет даже приблизительных данных по обороту рынка ростовщического капитала. Причина заметной активизации ростовщиков очевидна, и упирается она в последствия просадки национальной валюты. Достаточно вспомнить, что после повторной девальвации маната, имевшей место 21 декабря 2015 года, большинство банков в стране перестали выдавать кредиты, причем, готовность кредитных организаций давать ссуды сильно сократилась после памятного решения Палаты по контролю над финансовыми рынками о запрете долларовых кредитов.
По данным, предоставленным газете «Каспiй» директором юридической фирмы IJS LawFirm, руководителем юридической фирмы «Антиколлектор», членом Коллегии адвокатов Азербайджана Акрамом Гасановым, позиция комбанков объяснима, если принять во внимание то, что порядка 80-90% средств привлекается банками в иностранной валюте. «Именно по этой причине банки не заинтересованы кредитовать в манатах, - считает наш собеседник. - Кроме того, во избежание конвертирования долларового кредита в манатный, многие кредитные организации приостановили процесс выдачи ссуд и заняли выжидательную позицию».
По данным нашего собеседника, активизации ростовщиков способствовала также политика регулятора финансовых потоков. Финансово-кредитные организации оказались в ситуации дефицита национальной валюты и запрета на долларовое кредитование.
«Политика Центрального банка, пресекавшего долгое время доступ финансово-кредитных организаций к национальной валюте, привела к ситуации дефицита маната. То есть даже при желании наши банки не могли выдавать ссуды в национальной валюте по причине ее недостатка. В своем решении ограничить доступ банков к национальной денежной единице регулятор финансовых потоков руководствовался соображениями сохранения собственных валютных резервов. Другая сторона проблемы - в условиях отсутствия контроля свободный доступ кредитных организаций к манату неминуемо привел бы к массовому спросу на доллары и дальнейшей девальвации. Проще говоря, главный банк страны пошел путем создания искусственной нехватки нашей денежной единицы, а это привело сферу кредитования в замороженное состояние», - считает наш собеседник.
Проблемные кредиты
Говоря о причинах частичного ухода банков с рынка потребительского кредитования и последующего заполнения образовавшейся свободной ниши ростовщиками, сложно обойти вниманием обострившуюся ситуацию с плохими долгами. Так, по данным Центрального банка Азербайджана, объем просроченных кредитов достиг 1 млрд 381,3 млн манатов. Сравнительно с январем прошлого года, до первой девальвации маната объем просроченных кредитов вырос на 34%. В целом же просроченные кредиты занимают 7,36% кредитного портфеля оставшихся банков. В беседе с нами А.Гасанов назвал официальную статистику заниженной. С его слов, на деле размеры проблемных активов в кредитных портфелях банков выше заявленного, но признание этого факта привело бы к необходимости усилить резервные обязательства ввиду падения качества активов.
Кредитные портфели банков ослаблены необеспеченным потребительским и микрокредитованием, считает эксперт. Кстати, в настоящее время сумма валютных вкладов превышает 80% от всего объема вложений. Достаточно отметить, что в начале прошлого месяца объемы предоставленных банками кредитов составили 18,197 млрд манатов, что на 3,002 млрд манатов, или на 14% меньше, чем на начало года. То есть банкиры, привлекая валютные вклады населения, испытывают заметные сложности в их размещении на финансовом рынке.
Итак, в условиях кризиса в банковской системе наш собеседник констатирует впечатляющий всплеск активности среди частных кредиторов, отмечая при этом отсутствие точной информации относительно оборотов ростовщического капитала.
«Аппетиты ростовщиков значительно превышают процентные ставки банков, - говорит А.Гасанов. - Надо понимать, что законодательно в нашей стране ростовщичество не запрещено, т.е. никто не может запретить физическим лицам давать ссуды под проценты. Эта деятельность не предусматривает лицензирования, но облагается налогом, однако несмотря на высокие проценты по кредитам, большинство ростовщиков уклоняются от государственного сбора. К тому же аппетиты индивидуальных кредиторов в условиях отсутствия страхования кредитных рисков и должного контроля над этой сферой таят в себе опасность для заемщиков - последние оказались в сложной финансовой и правовой ситуации». Единственным выходом для клиентов наш собеседник считает обращение в правоохранительные органы. «В усложнившейся ситуации верным способом защиты от недобросовестных кредиторов является заявление в правоохранительные органы о незаконной предпринимательской деятельности и уклонении от уплаты налогов», - советует А.Гасанов.
Под расплывчатым определением «давление на клиентов», со слов эксперта, подразумеваются нехитрые методы «выколачивания» долгов, вплоть до физической расправы и запугивания. «В редких и лучших случаях кредиторы обращаются в правоохранительные органы, - сообщил он, отметив при этом, что последние не должны вмешиваться в гражданско-правовые отношения. - В большинстве случаев клиенты ростовщиков не имеют имущества и ежемесячного дохода, поэтому судебные решения остаются без исполнения. В подавляющем большинстве эти вопросы решаются во внесудебном порядке, путем угроз и нанесения физических увечий», - сказал А.Гасанов.
Со слов эксперта, решение проблемы упирается в законодательную плоскость, а немалая доля вины за бесконтрольную деятельность ростовщиков лежит на государственных органах. Как это ни странно, при обращении граждан в суды последние не интересуются происхождением средств, выдаваемых под проценты, а также соблюдением налогового законодательства.
«Ростовщичество в нашей стране остается теневой частью рынка. Как уже говорилось, мы не имеем статистики оборота капитала в этой сфере. При этом ставки индивидуальных кредиторов грабительские, в среднем, они достигают 10% в месяц, или 120% годовых, - сообщил А.Гасанов. - Индивидуальные кредиторы обязаны платить до 10% налога, но на моей практике не встречались физические лица, исполняющие этот пункт закона. Примечательно, что в ходе судов по факту неуплаты долга должностные лица выносят решения в пользу ростовщиков, не интересуясь при этом исполнением налогового законодательства и происхождением выдаваемых под проценты средств. Ростовщики не имеют права привлекать средства под проценты из прочих источников, накладывая собственные и выдавая деньги в долг, ведь такая деятельность граничит с банковской и требует лицензии».
Мораль и бесконтрольная активность
Вывод из беседы с экспертом один - сложная в сфере банковского кредитования ситуация привела к бесконтрольной активности на рынке ростовщического капитала. Площадь тени на местном рынке кредитования растет соразмерно нише, занимаемой индивидуальными кредиторами. Наиболее странным, а впрочем, объяснимым с точки зрения коррупционной составляющей моментом в этой истории остается равнодушие государственных органов, закрывающих глаза на факты нарушения налогового законодательства и незаконной деятельности, связанной с происхождением кредитуемых средств.
По мнению А.Гасанова, для решения проблемы важно привести в порядок законодательство. «Несколько лет назад с моим участием был подготовлен законопроект о поправках в гражданский кодекс о праве снижения процентной ставки в судебном порядке, если она превышает рыночную. Кроме того, следует ограничить процентные кредиты суммой, не превышающей 50% от прошлогоднего дохода. Тем самым, правительство ограничит их деятельность, но при этом доходы этих лиц не будут уходить мимо государственной казны», - уверен эксперт.
И напоследок, о морали и о том, как ислам относится к ростовщичеству (по арабски - рибаль карз). В 275-м аяте суры аль-Бакара прямо указывается на то, что это тяжкий грех, который, к сожалению, сегодня очень распространен. Некоторые не считают это грехом, и как же эти люди ошибаются, ибо в хадисе сказано: «Риба имеет семьдесят врат наказаний» (имам Хаким). Ислам, как гуманная религия, призывает к помощи друг другу и не запрещает того, что приносило бы пользу. По этому поводу пророк Мухаммед (мир ему и благословение) сказал: «Аллах помогает своему рабу, пока тот помогает своему брату по вере». Ростовщичество же наносит вред тем, что человек и так в отчаянии обратился за помощью к другому в тяжелой ситуации, а тут еще и процент, который накладывают на него. Кроме того, ростовщичество разделяет людей, отдаляя их сердца друг от друга, потому как одним трудно, а другие наживаются на их горе и проблемах.
Тамара ХАЙРУЛИНА