Стопроцентная гарантия

ФИНАНСЫ
Накануне вступил в силу долгожданный закон «О полном страховании вкладов». О том, что лимит на страхование, действовавший у нас долгие годы по линии Фонда страхования вкладов (ADIF), мешает вкладчикам положиться на депозитную политику Центробанка, говорилось много.
Последние события на финансовом рынке, вызванные потерей позиций национальной валюты и оттоком вкладчиков, вынудили главный банк страны повысить ответственность в данном сегменте.
Итак, если верить официальной информации, с 1 февраля страхование депозитов будет полным. Если еще вчера государство гарантировало населению возврат 30 тысяч манатов, вложенных под не более чем 12% годовых, сегодня фонд страхования обязуется покрыть всю сумму депозита на случай банкротства и прочих страховых случаев, скажем, обусловленных участившимся отзывом лицензий коммерческих банков. Правда, обязательства государства по полному страхованию сбережений ограничены трехлетним сроком и максимальным уровнем годовой прибыли вкладчика.
Как уже говорилось выше, годовая процентная ставка дивидендов по вкладам, подлежащих полному страхованию, не должна превышать 12%, установленных Попечительским советом ADIF.
О том, что делать, если процентная ставка по депозиту превышает установленный уровень, авторы закона позаботились, оставляя клиентам выбирать между более высокой прибылью и гарантией стопроцентного страхования вклада. При этом клиентов, выбирающих проценты по вкладам выше максимальной планки, установленной попечительским советом фонда, автоматически лишают полной страховки. Те же из них, кто предпочтет гарантию возврата средств высоким дивидендам, имеют полное право пересмотреть действующие договоры по вкладам, причем, пересмотренные договоры не сокращают прибыль по вкладу, что была получена до момента заключения новых условий. Сообщается, что проценты по вкладам, начисленные до даты изменения договора, должны быть полностью выплачены вкладчику.
Другое ситуативное новшество касается незастрахованных вкладов в банках, имеющих членство в ADIF. Банковские круги информируют, что компенсации по незастрахованным вкладам будут выплачиваться согласно закону «О страховании вкладов». Упомянутым законом также регулируются отношения вкладчиков с ADIF и банками, являющимися членами фонда, а также вопросы выплаты компенсаций по застрахованным вкладам и процесс информирования населения. Кстати, после истечения трехлетнего моратория вопросы компенсации по полностью застрахованным согласно этому закону вкладам будут регулироваться законом «О страховании вкладов».
Все вышеизложенное касается официальной версии относительно сроков вступления в силу обновленного законодательства. Эксперты же придерживаются несколько иной позиции. Скажем, известный эксперт финансово-кредитного рынка, экономист Самир Алиев высказался по этому поводу на собственной странице в социальной сети facebook. С его слов, новый закон «О страховании вкладов» не может перейти в действие с начала февраля, к тому же нет полной уверенности, что документ будет принят. «Закон «О страховании вкладов» прошел только в первом чтении и находится в ожидании подписи главы государства, - аргументирует свое высказывание эксперт. - Как это возможно, чтобы не утвержденный закон ступил в силу с 1 февраля? Почему распространяются недостоверные сведения? Думаю, его примут в середине февраля - начале марта. Честно говоря, я не совсем уверен даже в возможности принятия этого закона».
Похожее мнение в беседе с редакцией высказал экономист Октай Ахвердиев. «Закон «О полном страховании вкладов» был принят парламентом в январе, но еще не подписан главой государства, а следовательно, не может вступить в силу 1 февраля», - сказал нам эксперт, отметив, что пересмотр действующих договоров по вкладам не составит особых проблем. С его слов, в документе имеется немало других сложных и спорных моментов, требующих решения.
Тем временем, в беседе с газетой «Каспiй» председатель парламентской комиссии по экономической политике Вахид Ахмедов сообщил, что принятие этого закона находится в компетенции Милли Меджлиса. «Документ принят парламентом и начал действовать с начала этого месяца», - сказал В.Ахмедов, подтвердив информацию в СМИ со ссылкой на законодательный орган страны.
Идея полного страхования вкладов населения увенчала ряд постдевальвационных начинаний Центробанка, стремящегося повысить привлекательность коммерческого банковского сектора для вкладчиков. В начале года ЦБА отозвал лицензии у шести коммерческих банков, оставив на рынке 39 финансово-кредитных организаций. Массовый уход с рынка банковских организаций, не отвечающих требованиям регулятора о повышении уровня уставного капитала до 50 миллионов манатов, начался в преддверии вступления в силу закона «О полном страховании вкладов». На прошлой неделе были отозваны лицензии Atrabank, «Кавказского банка развития», Gəncə Bank, Bank of Azerbaijan, United Credit Bank и NBCBank. Иные эксперты указывали на недвусмысленную связь между повышением страховых государственных гарантий и уходом со сцены организаций, не отвечающих установленным ЦБА стандартам. В частности, экономист С.Алиев, поддерживающий политику регулятора о слиянии коммерческих банков, расценивает массовый отзыв лицензий в плоскости приближения сроков действия нового законодательства о полной государственной гарантии вкладов.
В целом же отзыв лицензий был предсказуем из-за низкой эффективности большого количества коммерческих баков, не отвечающих нормативу докапитализации. В такой ситуации разница между активами банка (выданными кредитами) и обязательствами (вкладами) могла сыграть злую шутку. Обязательства вкладчиков в случае нехватки активов при банкротстве должны исполняться за счет капитала банка, ведь, по сути, собственный капитал коммерческого банка является для вкладчиков банка неким гарантом возврата. Другой вариант гарантии вкладов - государственная система страхования по линии ADIF.
По данным исполнительного директора фонда Азада Джавадова, на конец января текущего года страховые резервы ADIF достигают 132 млн манатов. С его слов, более половины или 75 млн манатов этих средств размещены в государственных облигациях, а оставшиеся средства – $28 млн и 7 млн евро находятся на счету Центрального банка. При этом общая сумма вкладов по шести ликвидированным банкам была заявлена в 80 млн манатов. «Однако при проверке вкладов Bank of Azerbaijan выяснилось, что размер страхуемых вкладов в банке составляет не 36 миллионов манатов, как предполагалось ранее, а 24 млн манатов. В результате общая сумма страхуемых вкладов сократилась до 68 млн манатов. Хочу добавить, что остальные пять банков, лицензии которых также отозваны, пока не объявлены банкротами, но даже в этом случае у нас хватит средств, чтобы выполнить свои обязательства», - считает чиновник.
А.Джавадов отметил, что в соответствии с новым законом «О полном страховании вкладов», в случае нехватки средств фонд может обратиться к Центральному банку за кредитом под государственные гарантии или начнет эмитировать собственные облигации для привлечения средств. При этом для страхования своих вкладов вкладчики не производят никаких выплат, и страховые выплаты осуществляют только сами банки.
В этом плане интересны данные, представленные в «Аналитическом балансе коммерческих банков» ЦБА на 1 декабря прошлого года: объем депозитного портфеля коммерческих банков в национальной валюте составил 3 млрд 867,9 млн и 8 млрд 3993,3 млн в иностранной валюте. В целом же по стране общий объем депозитного портфеля равен 17 млрд 598,9 млн - соответственно, 4 млрд 241,9 манатов и $13 млрд 357 млн.
По закону «О страховании вкладов» от 29 декабря 2006 года, банковские вклады всех физических лиц обеспечены государственным страхованием. Однако по закону такая гарантия распространяется не на все вклады. Страхованию не подлежат вклады акционеров, членов правления, наблюдательного совета, аудиторского комитета банка и их ближайших родственников, а также аудиторов, проводивших аудиторскую проверку банка в течение года, предшествующего объявлению о выплате компенсаций.
Этот список могут продолжить вклады, оформленные посредством неименных депозитных сертификатов, а также средства, заработанные незаконным путем. Денежные средства, размещенные на банковских счетах (вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предпринимательской деятельности; средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; залоговые средства в банке.
Кроме того, страхованию не подлежат средства: полученные путем легализации незаконно заработанных средств; связанные с подозрениями на финансирование террористических организаций; привлеченные по годовой процентной ставке, в 1,8 раза превышающей учетную ставку, установленную Центральным банком Азербайджана, а также средства в размере основной суммы долга вкладчика банку и их проценты.
Тамила ХАЛИЛОВА