• пятница, 29 Марта, 03:02
  • Baku Баку 7°C

До лучших времен

29 декабря 2015 | 16:36
До лучших времен

ФИНАНСЫ
Центральный банк Азербайджана заявил о планах убавить претензии к минимальному проценту собственных средств банков в суммарном объеме активов. Согласно последнему решению ЦБА, до конца года требования к достаточности капитала наших коммерческих банков будут понижены с 12 до 10%, сообщило накануне осведомленное международное рейтинговое агентство Fitch Ratings.
Главное - устойчивость
Необходимость послабления возникла после девальвации, проходящей в условиях долларизации подавляющей части кредитных портфелей. По оценкам упомянутой американской корпорации, существует риск несоблюдения некоторыми азербайджанскими банками требований к проценту собственных средств в активах, но выражает надежду на соответствующую кризисной ситуации политику регулятора. По мнению Fitch, Центробанк Азербайджана пересмотрит требования к нормативам финансовой надежности в сторону их снижения. «Некоторые банки сталкиваются с риском несоблюдения нормативов достаточности капитала, хотя Fitch верит, что регулятор, вероятно, предусмотрит определенные послабления, дав тем самым время акционерам вкладывать капитал и привести состояние банков в соответствие с нормативными правилами», - отмечается в сообщении корпорации.
Напомним, что резкая (47,7%) просадка национальной валюты этого месяца вкупе с февральской (34%) девальвацией привела в годовом исчислении фактически к двукратному падению маната. На взгляд авторитетного агентства, долларовые кредитные портфели при доходах заемщиков в национальной валюте чреваты серьезными рисками. Согласно средним подсчетам, до 60% кредитов, выданных местными банками к моменту девальвации, были в долларах США. «Ликвидность также может пострадать, если люди начнут снимать деньги, хотя депозиты банков были стабильными в последние несколько дней. При худшем сценарии Центральный банк может оказать поддержку банкам», - отмечается в сообщении.
Потребительский бум и его последствия
Решение Центробанка в данном случае оправдано, принимая во внимание то, что основной доход финансово-кредитные структуры получают с процентов, привлекая заемный капитал в виде депозитов и выдавая кредиты, или же вкладывая деньги в ценные бумаги. «Например, банк привлекает депозиты по 11%, а кредиты выдает по 20, 30 и даже 40%. На разнице процентов между привлеченными депозитами и выданными кредитами он зарабатывает прибыль. Причем величина заемного капитала значительно превышает собственный капитал. Если доход банка сильно уменьшится, к примеру, заемщики перестанут выплачивать проценты по кредитам, коммерческий банк может получить убыток, а самый простой способ их возместить - покрыть их из собственного капитала», - объяснил читателям газеты «Каспiй» ситуацию со снижением процента адекватности капитала экономист Самир Алиев.
Следует понимать, что норматив достаточности капитала банка - это соотношение между собственным капиталом и активами, скорректированными на коэффициент в зависимости от степени риска (выданные кредиты, вложения в ценные бумаги, прочие инвестиции имеют разный риск). Он показывает способность банка возмещать финансовые потери из собственного капитала. Чем больше значение этого норматива, тем больше собственных средств банка в совокупных активах, тем больше финансовая устойчивость банка. Минимальное значение достаточности капитала, установленное последним решением Центробанка, составит 10%.
Напомним, что ранее регулятор заявлял о том, что адекватность капитала банков в Азербайджане составляет 17% при минимуме в 12%. Но позже решение Федеральной резервной системы (ФРС) повысить ключевую ставку, по которой банки получали кредиты, завершило девятилетний этап дешевых денег. А главное, это еще не предел и повышением ставки на 0,25% дело не ограничится. Финансовые власти анонсировали дальнейший рост ставки в течение следующих двух лет. Правда, руководство ФРС оговорилось, что движение ставки будет медленным, иначе восстановление экономики может смениться новым спадом. Так что пока все идет хорошо, но что будет дальше - неизвестно.
Пузырь на игле девальвации
Интересно, что волна дешевых кредитов, сопровождавшаяся все эти годы дешевым «баксом» на мировых кредитно-финансовых рынках, нашего потребителя, вынужденного брать ссуды по 25 - 40% годовых, почти не затронула. Но даже при таких аппетитах местных банков дешевые нефтедоллары возымели у нас эффект мощного маховика, раздувшего пузырь потребительского кредитования до критического уровня. Раздувание пузыря частично подстегивало также то, что финансовые каникулы в условиях дешевой мировой валюты обошли стороной рядового азербайджанского предпринимателя. Известно, что бизнес не может позволить себе кредитные ставки под 30% при уровне прибыльности, как правило, не превышающей 20% годового дохода.
Но перейдем к главному - сегодняшняя проблема банков, чреватая рисками качеству капитала, накапливалась задолго до момента истины. По некоторым данным, доля потребительских кредитов в общей структуре кредитного портфеля превысила допустимые 40 – 45%, предвещая финансовый кризис еще задолго до падения нефтяных индексов и решения ФРС повысить ключевую ставку.
Так, по информации газете «Каспiй», предоставленной экспертом Октаем Ахвердиевым, на данный момент потребительские ссуды составили 70% общего кредитного портфеля, при очень даже высоком (7%) среднем показателе проблемных долгов. С его слов, неписаный закон финансово-кредитного рынка бьет тревогу при превышении доли проблемных долгов красной 5-процентной черты. «При 10% невозвратного портфеля банковская система может рухнуть», - сказал экономист. Получается, что местная банковская система подошла к допустимому пределу кредитования потребителя, а решение Центробанка АР «уронить» манат лишь подстегнуло ситуацию к логическому завершению.
Кстати, согласно официальным цифрам Центрального банка, количество проблемных долгов достигло 1,3 млрд манатов. Накануне депутаты парламента, в частности, Руфат Гулиев, также затронули необходимость решить вопрос с накопившимися проблемными кредитами. «Банки должны дать возможность населению возвратить эти кредиты, так как это пойдет на пользу самим банкам. Необходимо увеличить сроки выплаты в два-три раза и снизить процентную ставку, чтобы население смогло вернуть эти кредиты. Другого пути просто нет», - сказал он.
Попытка решить проблему
В минувшую пятницу Центральный банк созвал председателей правления коммерческих банков страны для встречи с гендиректором Рашадом Оруджевым. На встрече обсуждалась сложившаяся в банковской среде ситуация, в результате девальвации национальной валюты, а также сложности, которые испытывают граждане, выплачивающие банковский кредит в долларах США, а также пути выхода из сложившейся ситуации. В ЦБА также пояснили, что на встрече не было необходимости в присутствии руководителей всех кредитных организаций, а лишь тех, чьи банки составляют основу большинства выдаваемых в стране потребительских кредитов.
В ходе последующих встреч может быть определен список мероприятий для уменьшения напряжения в банковской сфере страны. В целом же, решение регулятора понизить требования к доле собственного капитала банка можно рассматривать как вынужденную меру или даже отсрочку для коммерческих финансово-кредитных организаций. Банк не хранит все свои активы в виде денег, большинство активов банка - это кредиты или ценные бумаги. Причем, именно кредиты составляют львиную долю активов коммерческого банка. В случае же с проблемными кредитами и высоким девальвационным риском их роста, банк должен иметь возможность в короткий срок продать свои ценные бумаги и перевести их в деньги, чтобы исполнить собственные обязательства, связанные с ликвидностью.
По данным экспертов, девальвация сопряжена с рисками, у отдельных коммерческих банков могут возникнуть проблемы с капиталом и ликвидностью, в этом случае они могут рассчитывать на финансовую поддержку регулятора. Также сообщается о планах усовершенствования системы страхования вкладов для защиты банковских вкладов населения – в этом направлении имеется поручение президента и ведется соответствующая работа.
Тамара Хайрулина
banner

Советуем почитать