Инициатива или подмена понятия

НА ЗЛОБУ ДНЯ
На днях моя знакомая обратилась в несколько местных страховых компаний по поводу получения полиса в рамках добровольного медицинского страхования. Однако ей всюду отказывали - одни ссылался на отсутствие практики заключения индивидуальных договоров, другие и вовсе на невозможность выдачи полиса беременным женщинам.
Вообще-то, страховщикам не выгодны «штучные» контракты, ведь они имеют гораздо больше от корпоративных клиентов. Об этом говорит не только сравнительная статистика страховых выплат по видам добровольного страхования - о том, что практика индивидуальных добровольных договоров граждан со страховыми компаниями остается на периферии поступательного развития медицинского страхования заявляют представители немногочисленных страховщиков, имеющих сравнительно высокий процент дохода от гарантий оплаты медицинской помощи по линии ДМС.
Иметь или не иметь?
Известно, что медицинское страхование - одна из форм социальной защиты интересов населения по охране здоровья. Оно гарантирует гражданам получение медицинской помощи при возникновении страхового случая и осуществляется в рамках двух видов: обязательного и добровольного. Стоит отметить, что добровольное медицинское страхование все еще остается в нашей стране привилегией работников крупных компаний, где страхование сотрудников является важной частью социального пакета и корпоративной культуры. ДМС для работников представляет собой эффективный инструмент мотивации и управления, а медицинский полис позволяет получить высококвалифицированную и своевременную помощь в случае возникновения проблем со здоровьем в лучших лечебных учреждениях. Азербайджанские страховщики охотно поддерживают инициативу компаний, получая ощутимые суммы премиальных в результате массовости таких сделок. При этом личная инициатива граждан страховщиками не приветствуется ввиду убыточности такого предприятия.
Казалось бы, ситуация движется в направлении развития медицинского страхования, однако воспользоваться плодами цивилизации могут, мягко говоря, не все граждане, потому что добровольное страхование здоровья тесно привязано к инициативе работодателя - как правило, престижной и доминирующей на рынке компании. Значит ли это подмену понятия ДМС, меняющей суть добровольной инициативы каждого отдельного взятого гражданина застраховать свое здоровье? На взгляд экспертов, сегодня этот институт развивается с акцентом в плоскость корпоративных интересов и возможностей.
Немного статистики
Представить себе объемы работы местных страховщиков с инициативными клиентами поможет статистика сборов по ДМС за семь месяцев - с января по август текущего года - в размере 46,45 млн. манатов. Согласно статистике выплаты по указанной сумме премий компаний составили 28,65 млн. манатов, а значит, прибыль СК по добровольному медицинскому страхованию в текущем году достигла 20 млн. манатов. При этом официальные цифры выявляют интересную деталь, заявляя о подавляющей доле корпоративных договоров - по статистической информации на долю корпоративных договоров в сегменте ДМС приходится свыше 90% собранных премий, а следовательно, и выплаченных компенсаций.
Достаточно низкий интерес профильных структур к индивидуальному добровольному страхованию здоровья примечателен еще и потому, что объемы медицинского страхования по стране сконцентрированы именно в сегменте ДМС. И это несмотря на принятый закон «Об обязательном медицинском страховании (ОМС)» - по нему существует указ главы государства, однако до применения и создания нормативно-правовой базы, как говорится, у Кабинета министров и Минюста руки не доходят. «Законопроект об обязательном медицинском страховании был разработан еще в 2006 году при непосредственном содействии экспертов группы Всемирного банка, - сказал газете «Каспiй» председатель Ассоциации страховщиков Азербайджана (АСА) Орхан Байрамов. - Тогда же этот документ был представлен в правительство. Стоит также отметить, что аналогичный документ был принят в 1991 году и тоже пролежал на полке. Как ни странно, принятый в Азербайджане социально значимый законопроект «Об обязательном медицинском страховании» до сих пор не внедрен. Не создано до сих пор и агентство по ОМС при Кабинете министров, несмотря на действующий указ президента страны».
По мнению специалиста, затруднения, связанные с внедрением обязательного страхования здоровья наших граждан, связаны с рядом причин. Ведь известно, что суть предлагаемого новшества сводится к тому, чтобы переложить бремя оплаты медицинских расходов с пациента на специализированное агентство, а реальное внедрение этого вида страхования требует концептуального подхода к решению множества вопросов. «Это и источники финансирования системы ОМС, и объемы базового пакета, то есть гарантированного минимума бесплатных услуг, утверждение алгоритмов лечения, определение стоимости медицинских услуг, рационализация материально-технических и кадровых ресурсов, и многие другие вопросы, без решения которых внедрение услуги не представляется возможной», - сказал нам собеседник.
То, что обязательное страхование остается полезной, но труднодостижимой в условиях существующей системы здравоохранения задачей, прослеживается из статистических данных.
Для наглядности, по состоянию на семь месяцев текущего года размер премий по ОМС от несчастных случаев и заболеваний на производстве составил лишь 23,01 млн. манатов, а объемы выплат находятся и вовсе в пределах 1,5 млн. манатов. Как уже отмечалось, статистика премий по добровольному страхованию превышает 46 млн., то есть опережает массовое страхование в два раза, будучи при этом сегментом несравнимо более узким, особенно с учетом привязки подавляющей своей части к форме корпоративного страхования. К тому же, исследуя последние данные по выплатам страховых компаний своим «обязательным» клиентам, бросается в глаза двадцатикратный отрыв выплат по сумме премий в сегментах обязательного и добровольного страхованиям - и это при двукратном превышении премиальных сумм ДМС над обязательным страхованием. Нелишне напомнить, что с января по август этого года выплаты страховщиков по линии «добровольных» и в подавляющем своем большинстве «корпоративных» клиентов составили 28,65 млн. манатов, что не идет ни в какое сравнение с суммой выплат по обязательному страхованию в размере 1,5 млн. манатов. А если в целом, то добровольное медицинское страхование на сегодняшний день остается наиболее распространенной формой социальной защиты населения в сфере охраны здоровья.
Надейтесь на перспективу
Получается, что международная практика обязательного страхования затянулась и приживется только в перспективе, а идея добиться добровольного страхования остается для «рядовых» граждан достаточно сложной задачей. По мнению экспертов этого рынка, несмотря на развитие ДМС, индивидуальное добровольное страхование клиентов не выгодно СК ввиду незначительного количества граждан, проявляющих инициативу застраховать свое здоровье.
«Оно не представляет интереса для компаний по причине убыточности, - сказал корреспонденту «Каспiй» глава АСА О.Байрамов. - Однако в скором будущем развитие сегмента добровольного страхования по интегрированной и оправданной в мировой практике схеме сосуществования обязательного и добровольного медицинского страхования придаст стимул этой сфере и активность индивидуальных клиентов страховых компаний возрастет».
Необходимость интегрированного развития эксперт объясняет тем, что у каждого должна быть возможность расширения базового пакета. «Требуется включение дополнительных условий в покрытие, а также возможность выбора клиник из числа частных. А для этого необходимо ДМС. Более того, если ОМС будет покрывать определенную часть базовых услуг, то стоимость полиса ДМС может быть снижена в данном эквиваленте, что, в свою очередь, может увеличить число желающих и могущих позволить себе добровольное медицинское страхование. Известно, что на сегодняшний день количество граждан, застрахованных по этому виду, незначительно, так что возможности медицинского страхования, мягко говоря, не только не исчерпаны, но и не развиты, как следует», - сказал нам собеседник.
Подводя итоги вышеизложенному и опираясь на данные исследований страхового рынка в масштабах Южного Кавказа, можно сделать вывод, что медицинское страхование недостаточно оправдывает ожидания наших страховых компаний и представляется убыточным. Такие выводы напрашиваются в свете объемов страхового рынка, на который приходится 60% совокупных региональных активов и 82% уставного капитала всех страховых компаний с 52% страховых премий. Несмотря на такое развитие, эксперты заявляют о самом высоком уровне убыточности работы по медицинскому страхованию.
Тамила ХАЛИЛОВА