Дело за мониторингом

ФИНАНСЫ
Центральный банк намерен снизить аппетит финансово-кредитных организаций. Вслед за его недавним указанием коммерческим банкам (КБ) снизить комиссионные процентные ставки до 1% и сокращением собственной учетной ставки до 3%, ЦБА приступил к основной цели этих инициатив, рекомендовав коммерческим банкам и небанковским кредитным организациям (НБКО) понизить максимальный порог процентных ставок по потребительским кредитам и микрокредитованию.
Согласно рекомендации Центробанка КБ и НБКО, фактическая годовая ставка по потребительским кредитам не должна превышать 29%, а по микрокредитам - 25%. Само решение Центробанка установить верхнюю планку процентных ставок по кредитам объясняют стремлением финансового регулятора нивелировать нежелательные последствия директивного снижения комиссионных.
«Решение Центробанка снизить комиссионные расходы за обслуживание потребительских кредитов до одного процента привело в ряде случаев к тому, что коммерческие банки начали возмещать свои риски, повышая процентные ставки по кредитам, - сказал в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» сотрудник Expressbank Пярвиз Садраддинов. - Такие последствия были предсказуемы и не могли обойтись без последующих мер ЦБА, ведь окончательной целью регулятора было именно снижение кредитных ставок».
Стоит отметить, что ранее глава Центробанка Эльман Рустамов заявил, что до конца текущего года процентные ставки по кредитам будут поэтапно снижены. «Мероприятия в этом направлении будут осуществляться поэтапно до конца года. Кроме того, в случае, если банки будут отвечать всем регулятивным требованиям ЦБА, они смогут получить доступ к дешевым ресурсам», - сказал Э.Рустамов, подчеркнув необходимость снижения ставок по бизнес-кредитам до однозначных величин.
СМИ и источники в банковских кругах преподносят рекомендации как лишенные административных мер, однако они нашли удивительно скорое понимание у коммерческих банков. Так, по информации нашего собеседника П.Садраддинова, Expressbank уже подвел свою политику под требования ЦБА.
«Expressbank уже снизил годовые процентные ставки по потребительским кредитам до 27%, а по микрокредитам для предпринимателей - до 25%, - сообщил нам собеседник. - В целом, эта инициатива Центробанка не была для нас затруднительна, потому что проценты банка и раньше были приближены к установленному максимуму».
По его словам, Expressbank последовал указанию, понизив комиссионные до одного процента. П.Садраддинов не смог ответить на вопрос, как скажутся эти изменения на страховании кредитов. Напомним, что до памятного решения регулятора зафиксировать комиссионные на уровне одного процента, коммерческие банки широко использовали этот инструмент, включая в сумму комиссии издержки страхования выдаваемых ссуд, зачастую весьма завышенные.
Со слов П.Садраддинова, снижение годовых кредитных ставок не скажется на процентах по депозитам и страховании вкладов. «Меры Центробанка не представляют непосредственной угрозы нашим доходам и не грозят какой-либо убыточностью, - констатировал он. - Это объясняется тем, что кредитная политика Expressbank остается в плоскости требований рынка и рекомендаций финансового регулятора».
На примере позиции одного из ведущих коммерческих банков можно получить представление об отношении части игроков финансово-кредитного рынка к решению ЦБА как адекватной реакции на ситуацию, вызванную резкой просадкой национальной валюты.
Кредитование - один из самых доходных и одновременно рисковых видов деятельности для местных банкиров. Надо понимать, что девальвация маната на 34% сделала уже взятые населением кредиты в долларах на треть дороже (а долларовых заемщиков у нас на 1 июня этого года – более 40% от общего числа людей, имеющих кредит в банке). Нетрудно догадаться, что это привело к тому, что объемы выдачи кредитов снизились (по потребительскому рынку падение составило почти 4,5% с февраля), а объемы проблемных долгов выросли на 15,4% (до 1,3 млрд. манатов). На этом фоне страдает не только рядовой потребитель кредитного банковского продукта. По имеющимся данным, высокие процентные ставки в сегменте небанковского микрокредитования мешают развернуться мелкому и среднему предпринимательству. Согласно отчетам ЦБА, к концу прошлого года количество НБКО в Азербайджане превысило полторы сотни, а практика свидетельствует о высоких процентных ставках небанковских организаций, достигающих 36-40% годовых.
В такой финансовой ситуации решение Центробанка установить максимальный порог реальный процентных ставок шаг более чем оправданный, считает директор департамента управления рисками ОАО Atabank Эльман Садыгов. «Действия Центробанка обусловлены ситуацией на рынке банковского и небанковского кредитования, - сказал он газете «Каспiй». - Дело в том, что некоторые банки, особенно небанковские кредитные организации устанавливают недопустимо высокие процентные ставки под бизнес-кредиты и кредиты населению, а девальвация национальной валюты усугубила положение массой проблемных долговых обязательств. Но это не значит, что рекомендации финансового регулятора носят директивный характер, ведь по закону банки имеют право проводить кредитную политику на собственное усмотрение». По мнению сотрудника ОАО Atabank не директивный характер инициативы ЦБ потребует от регулятора увеличения объемов централизованного кредитования в аспекте стимулирования коммерческого финансово-кредитного сектора к адекватной кредитной политике. Он отметил, что по этому поводу «уже имеются определенные предложения».
По мнению Э.Садыгова, сокращение процентных ставок по кредитам не повлияет на процентные ставки по депозитам. «Думаю, что это решение не скажется на процентах по вкладам, потому что сегодня банки нуждаются преимущественно в крупных депозитах. - считает он. - К сожалению, просадка маната и рост проблемных долгов снижают уровень доверия к банкам потенциальных вкладчиков, предпочитающих иные, более привлекательные и не рисковые пути инвестирования».
Как видите, вопросов к новым реалиям кредитной политики достаточно. Однако ключевой момент, волнующий заемщиков, касается кредитных договоров, уже заключенных под проценты, превышающие верхнюю планку процентных ставок Национального банка. Станут ли коммерческие кредитные организации пересматривать старые условия по кредитам, выданным под высокие проценты, или рекомендации ЦБ касаются только сделок, заключаемых с момента изменений в кредитной практике? Наш собеседник затруднился ответить на этот вопрос. «Такие решения принимаются индивидуально, - сказал он. - Скорее всего, старые договоры по кредитам пересматриваться не будут, но в любом случае банки и НБКО должны подумать о новой кредитной программе».
Итак, с этой недели началось применение нового верхнего предела годовой ставки по потребительским (29%) кредитам и микрокредитованию (25%) предпринимателей. Соответствующее рекомендательное письмо ЦБА направлено всем коммерческим банкам. «Это само по себе положительно, хотя и противоречит принципам либеральной экономики, - сказал газете «Каспiй» ученый-экономист Вугар Байрамов. - Согласимся, что большинство местных кредитных организаций заманивает клиентов обещаниями эффективного и реального кредитования, что является обманом потребителя, потому ЦБА, несмотря на отсутствие законодательных рычагов воздействия, вынужден применять «пугающие методы» - типа, если не снизите ставки, не получите доступ к льготному финансированию. Кроме того, по закону ЦБА имеет полное право на рекомендации и руководящие инструкции».
Что изменится после введения новшества? «Во-первых, от понижения реальных процентных ставок выиграет клиент, - считает эксперт. - Да и у банков теперь нет поля для маневра, как это было после рекомендательного письма двухнедельной давности регулятора насчет понижения комиссионных до 1% (тогда банки последовали инструкции, подняв при этом потолок процентных ставок). Кроме того, для сохранения секторальной нормы прибыли Центробанка необходимо расширение активности коммерческих банков, нуждающихся в дешевых кредитных, в том числе централизованных ресурсах ЦБА. В противном случае может образоваться теневой кредитный рынок. Конечно, для обеспечения долгосрочного и стабильного доступа к «длинным» деньгам нужна абсолютная либерализация банковской системы, нужен более демократичный доступ к местному рынку иностранных финансовых вливаний, не последнюю роль играет в этом деле и более агрессивная конкуренция».
На взгляд экономиста, некоторые кредитные организации могут изменить виды кредитов, не меняя при этом политики и оставив за собой право на высокий потолок процентной ставки. Вероятность этого высока, поскольку рекомендательное письмо ЦБА затрагивает лишь потребительские кредиты и микрокредитование предпринимателей. В таком случае банки начнут ссужать не мелких предпринимателей, а средних, но на тех же «кабальных» условиях. С другой стороны, и клиенты, и мониторинговая служба Центробанка должны быть настороже - не все кредитные организации сразу примутся исполнять предписание главного финансового регулятора.
Еще один положительный момент - по закону об исполнении госбюджета глава ЦБА обязан раз в полгода докладывать главе государства о реальной кредитной политике, - то есть при таком исходе коммерческие структуры не посмеют обманывать ни Эльмана Рустамова, ни тем более, хоть и опосредованно, Президента страны. Во всяком случае, последнее рекомендательное письмо обязательно повлияет на процентную ставку.
Теперь дело за эффективным мониторингом...
Тамила ХАЛИЛОВА