• пятница, 29 Марта, 10:45
  • Baku Баку 5°C

Безопасные кредиты

26 июля 2015 | 15:47
Безопасные кредиты

ФИНАНСЫ
Отчет Ассоциации страховщиков Азербайджана, охвативший результаты шести месяцев текущего года, констатирует бурный рост в сегменте страхования банковских кредитов. Невероятно, но факт: сборы местных страховых компаний в этом сегменте рынка выросли в 29 раз, хотя в абсолютных цифрах это не так уж много - в денежном эквиваленте объем составил 436,9 тысячи манатов.
Для сравнения: в рамках гражданской ответственности владельцев автомобилей собрано 36,2 млн., добровольного медицинского страхования - 41 млн. манатов. Вопросы к официальной статистике вызывают упавшие объемы банковского кредитования. По некоторым данным, просадка в этом сегменте составила 30-40%.
Рост почти во всем
Для полноты информации отметим, что наряду со страхованием кредитов достаточно четкую тенденцию роста проявил сегмент страхования водного транспорта, занимающий второе место по темпам наращивания после кредитного с количеством сборов, в 6,6 раза превышающим прошлогодние показатели.
В целом же картина страхового рынка к середине этого года обнажила цифровые реалии в порядке укрепления сборов по страхованию на такие его виды, как дожитие (27,7%), неизлечимые болезни (90,5%), индивидуальное страхование от аварий и болезней (6,1 %), страхование путешествий (6,7%). Интересно, что сегмент добровольного страхования автомобилей в последние годы переживает не лучшие времена, в отличие от обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (минус 46,1%). Зато статистику роста на рынке подкрепили растущие позиции страхования от несчастных случаев на производстве (11,2%), а также обязательного страхования недвижимости (6%), автомобилей (19,8%) и прочее.
Наименьшие позиции в статистическом рейтинге АСА остались за страхованием сельскохозяйственной продукции растительного происхождения, что позволяет утверждать об отсутствии привязки растущих позиций кредитного страхования к аграрному сектору. Сборы по этому виду упали на 40% - 204,2 тысячи манатов.
На втором месте идет снижение сборов по страхованию грузов (15,2 %). Таким образом, цифры рисуют очевидный порог сравнительного превалирования сегмента страхования кредитов, причем, динамика его движения к росту проявляет характер тенденции. Если вспомнить прошлогоднюю статистику, первое место в рейтинге роста занимала все та же сфера банковских кредитов, увеличившая сборы к позапрошлому году в 10,3 раза, составив 1,31 млн. манатов.
Цели этого вида страхования - в первую очередь защитить банк от невозвращенных либо «висящих» продленных кредитов. Этот вопрос актуализировался после девальвации маната, когда увеличилась доля просроченных займов и ссуд в общем кредитном портфеле банковского сектора (на 42% в январе-марте 2015 года по сравнению с первым кварталом прошлого года).
Можно сказать, что рост рынка кредитного страхования отражает состояние рынка кредитования в целом. Страховка помогает выплатить кредит, следовательно, ограждает заемщика и банк от всевозможных трудностей, но страхование кредита - услуга необязательная. Однако в некоторых случаях страховка обязательна, например, по закону заемщик обязан застраховать залог, а в качестве залога заемщики выбирают автомобиль или квартиру. На автомобили оформляется страховка КАСКО, а если в качестве залога выступает недвижимость, то страхованию подлежат риски ее повреждения и утраты прав собственности. При наличии такой страховки банк получает практически полную гарантию того, что заемщик в любом случае выплатит кредит.
В поисках источника
Отчет профильной ассоциации свидетельствует о стремительно растущем стремлении банков застраховать собственные риски по кредитам. Судя по процентному уровню роста кредитного страхования, это стремление активно воплощается в жизнь. Но вызывает вопросы не сам факт усиленной рисковой политики коммерческих финансово-кредитных организаций в виду обстоятельных оснований, а источники этих возможностей.
По информации газете «Каспiй» начальника департамента продаж СК AtaSıgorta Эмина Таирова, относительно резкая, причем неожиданная февральская девальвация национальной валюты, повлекшая за собой подвешенное состояние сегмента потребительского и предпринимательского кредитования, не располагает к широкому размаху страхования банковских рисков по кредитам.
«В последнее время банки значительно сократили объемы кредитования в поисках выхода из проблемных долгов, а потребители, напуганные просадкой маната, не спешат за финансовым ярмом. Несколько месяцев наша компания испытывает сложности в работе с банковским сектором», - сказал сотрудник ведущей страховой компании, выразив сомнение в адекватности статистических данных.
Как правило, сотрудничество коммерческих банков и СК предполагает три варианта страхования рисков по кредитам. Наиболее распространенным механизмом является залоговое страхование под крупную сумму кредита. Лимит кредита, требующий залоговых обязательств, зависит от устава финансово-кредитных организаций и в среднем начинается от 10 тысяч манатов.
«В этом случае страхуется залоговое движимое и недвижимое имущество, - объяснил Э.Таиров. - При этом залог страхуется в размере кредита. Скажем, если под залог недвижимого имущества рыночной стоимостью в миллион манатов клиент получает 500 тысяч, условие банка - застраховать сумму полученного кредита. Оперируя индикативным процентом годового страхования на уровне 0,2%, можно подсчитать, что клиент банка выплачивает страховой компании 1500 манатов залогового страхования. Размеры процентных ставок зависят от имущества. Так, в случае с залоговым автомобилем индикативная ставка возрастает до 2,5%».
В таком формате работы прослеживается интересная деталь - иные банки предпочитают работать со страховыми компаниями напрямую, самостоятельно оплачивая залоговое страхование. Проще говоря, ставку «приближенной» страховщиком до памятного требования Центробанка сократить комиссионные до 1% причисляли к этой форме предоплаты. По данным сотрудника AtaSıgorta Э.Таирова, такая практика приносила банкам немалую прибыль, однако на фоне финансовых событий этого года сегмент залогового страхования сильно просел и далек от статистики бурного роста сборов по страхованию кредитных рисков.
Похожая ситуация наблюдается в части страхования банками рисков по небольшим кредитам. По информации специалиста, кредиты до 5 тысяч манатов выдаются с условием страхования жизни заемщика под 1,5% от полученной суммы. Кредитуя небольшие суммы, коммерческие банки выдвигают условие страхования от несчастных случаев - оно обходится клиентам в 40-50 манатов.
«Но и этот сегмент на сегодняшний день не проявляет заметной активности, просев на 30 - 40%», - сообщил собеседник, отметив при этом растущую активность отдельных видов обязательного страхования, кстати, не привязанных к банковской сфере. По мнению экспертов, растущая доля страхования кредитных рисков вызвана стремлением коммерческого финансово-кредитного сектора оградиться от последствий валютных колебаний.
В целом рынок страхования Азербайджана в текущем году проявил тенденцию роста. По данным Ассоциации страховщиков Азербайджана, в первом полугодии 2015 года действующими в Азербайджане 27 страховыми компаниями было собрано премий на 242,4 млн. манатов, что на 14,3% больше по сравнению с аналогичным показателем прошлого года. Глава АСА Орхан Байрамов сообщил, что в отчетном периоде компании осуществили страховые выплаты на 92,1 млн. манатов, что на 40,8% больше по сравнению с показателем за соответствующий прошлогодний период. «На каждые 100 манатов собранных страховых премий приходится 38 манатов выплат. Этот показатель в январе-июне 2014 года составил 30,9 маната», - заявил эксперт.
Тамила ХАЛИЛОВА
banner

Советуем почитать