ЦБА в защиту клиентов

ФИНАНСЫ
Комиссионные по потребительским кредитам коммерческих банков должны сократиться до 1%. Накануне Центробанк письменно уведомил банки и небанковские организации, а проще, дал им указание ограничить комиссионные расходы до указанного минимума. Законность и полезность этого решения стали наиболее обсуждаемой темой этой недели.
Этот несомненно выгодный для населения шаг вызывает два вопроса: с одной стороны, остается неясной многолетняя практика высоких комиссионных по потребительским кредитам в аспекте ее правомерности. Проще говоря, имеются ли в законодательстве исчерпывающие требования и ограничения применительно к расчету и размерам комиссионных, или же до директивного указания регулятора размеры и цели этих сборов зависели лишь от степени «жадности» финансово-кредитной организации, а клиентам банков приходилось уповать только на «порядочность» кредитодателя? Возникают и другие вопросы, привязанные к законности благих начинаний регулятора: к примеру, если закон дает Центробанку возможность определять размеры этих сборов, чем объясняется многолетняя история банковской самодеятельности? А если этот момент обходят стороной, хотелось бы понять законность директивных требований ЦБА в частности и полномочий регулятора в целом.
Эксперт: Центробанк имеет право
На вопросы корреспондента газеты «Каспiй» ответил доктор экономических наук, профессор Захид Мамедов. «Давайте отбросим сложные и непонятные рядовому читателю экономические термины, оставим пока за скобками правовую сторону действий Центробанка и обратимся к сути комиссионных по потребительским кредитам, - предложил наш собеседник. - Представьте себе ситуацию, когда вы приходите в магазин и просите взвесить палку колбасы, и тут обнаруживается, что услуга сотрудника за прилавком причислена к цене товара? Причем, доля этой услуги в стоимости покупки достаточно велика, ведь продавец страхует риски и собственные усилия. Похожая ситуация возникает в случае с комиссионными сборами, когда банки требуют платы за услуги, причисляя их к сумме кредита. Получается, что клиент оплачивает не только достаточно высокие проценты по кредиту, но почему-то вынужден доплачивать за работу банковских сотрудников, покрывать риски и многое прочее. Это нелепая практика, от которой надо избавляться».
По мнению профессора, нам следует полностью отказаться от странной практики комиссионных сборов при выдаче кредитов населению, и в этом смысле действия Центробанка заслуживают самой высокой оценки. «Во-первых, решение регулятора заслуживает одобрения, потому что избавляет нас от неразберихи в части финансовых требований банков к заемщикам, а ЦБА установил максимальный порог таких отчислений, снизив его до одного процента. Я считаю, что это хороший прецедент, а со временем этот процент будет сокращаться или исчезнет вовсе, как ненужный атавизм», - считает З.Мамедов.
В продолжение собственных рассуждений по поводу законной подоплеки инициатив регулятора, профессор сообщил о возможности поправок в закон «О банках» и закон «О центральном банке». Со слов нашего собеседника, законодательство хоть и грешит отсутствием требований к условиям и размерам комиссионных отчислений по кредитам, оно дает регулятору широкие полномочия для управления и регулирования, такие как право на предоставление лицензий кредитным организациям и прекращения их деятельности. ЦБА определяет форму и содержание лицензий, принимает нормативные акты о банковской деятельности, определяет пруденциальные нормативы, специальный резервный фонд банков для предупреждения финансовых рисков.
Со слов З.Мамедова, законодательство предоставляет регулятору возможность устанавливать оптимальные кредитные ставки и проценты по комиссионным. К сожалению, в этом случае остается непонятной позиция ЦБА, традиционно заявляющего о невозможности директивного вмешательства в достаточно высокие процентные ставки по кредитам коммерческих банков.
Кстати, несмотря на мнение профессора о том, что в сложившихся условиях регулятор должен иметь такую возможность, статья 36 закона «О банках» ссылается на свободу коммерческих банков определять в контракте с клиентом условия обслуживания, процентные ставки по кредитам и комиссионные. Центральный банк может давать лишь рекомендации по данному вопросу.
Из пустого в порожнее?
Но оставим за скобками правовые стороны этого вопроса и обратимся к практической необходимости принятого решения. Аргументируя собственное решение, ЦБА сообщает, что при оформлении потребительских кредитов банки взимают комиссионные расходы, а фактическая годовая процентная ставка по потребительским кредитам значительно превышает фактическую годовую процентную ставку по банковскому сектору (FİFD). В связи с этим, Центробанк Азербайджана дал указание коммерческим банкам и небанковским кредитным организациям ограничить комиссионные расходы при оформлении потребительских кредитов до 1%.
Комиссионных сборов у банков, действительно, много. При рассмотрении заявки клиента на кредит финансовые учреждения сразу же определяют комиссию - за затраты времени и банковских ресурсов, вплоть до предъявления заемщику комиссионных сборов на кредит, так как предоставил финансы своего учреждения. «Процентные сети» банков были на самом деле весьма просты - банки объявляют свой процент, а про комиссионные расходы умалчивают. К примеру, банк предлагает 500 манатов кредита, к нему добавляет комиссионные расходы в 8%, в этом случае клиент подписывается под общей суммой 540 манатов с начислением комиссионных расходов, о которых он и не догадывается, и кредитные проценты уже начисляются не с 500 манатов, а с 540 манатов. И клиент, в результате, выплачивает большую сумму, - сказал эксперт-экономист Вугар Байрамов. - Сейчас же, за кредит в 500 манатов клиент заплатит всего 5 манатов комиссионных расходов, причем они будут выплачены сразу наличными, не в кредитной форме, и проценты в этом случае будут начисляться только с основной суммы - с 500 манатов. Т.е., номинальный и реальный проценты будут одинаковы и, практически, клиента обмануть будет невозможно».
Доводы эксперта прозвучали внушительно. Действительно, решение Центробанка избавить заемщиков от неоправданных сборов внушает общее ликование закредитованной части граждан, особенно с учетом девальвации и непростого положения заемщиков в условиях неустойчивого поведения национальной валюты. Стоит учесть тот факт, что доля потребительского кредитования в общем кредитном портфеле до начала февральской девальвации достигла критической отметки в 40-45%, а по данным ряда источников была намного больше. Падение маната к доллару заметно сбавило аппетиты заемщиков и обороты кредитных организаций, а сложное положение в этом сегменте повлекло за собой решение Центробанка повлиять на аппетиты банков путем снижения комиссионных. О том, повлияет ли решение регулятора на условия кредитодателей и принесет ли оно облегчение рядовому заемщику, сказать сложно. По имеющимся данным кредитные организации уже начали переговоры с ЦБА по поводу директивных указаний о снижении комиссионных, а иные представители банковского сектора, специализирующиеся на выдаче потребительских кредитов, заявляют о неизбежности роста кредитных ставок.
Проще говоря, решение Центробанка, сократившее доходы коммерческих кредитных организаций, последние могут беспрепятственно компенсировать повышением процентных ставок, вычитывая потери из кармана потребителя. Можно ли при таком раскладе говорить о пользе вмешательства регулятора, или решение Центробанка станет переливанием из пустого в порожнее - покажет время.
Тамила ХАЛИЛОВА