Лизинг вместо кредитов?

Интервью с руководителем Института экономических и социальных инноваций, депутатом Милли Меджлиса Азербайджана Али Масимли
За рубежом при аренде или продаже в рассрочку транспортных средств, оборудования, техники или аппаратуры широко используется лизинг. Хорошо организованный и продуманный, он имеет ряд преимуществ. Оборудование, приобретаемое таким путем, на период лизинга остается в собственности продавца, поэтому нет необходимости вносить залог. Кроме того, лизинговые выплаты освобождены от налога на добавленную стоимость. По сравнению с потребительскими кредитами лизинг имеет более длительный срок и низкие процентные ставки. Лизинговые компании в отличие от банков и страховых компаний не отчитываются ни перед кем, кроме налоговых органов. О нынешнем состоянии лизинга в Азербайджане наша беседа с руководителем Института экономических и социальных инноваций, депутатом Милли Меджлиса Азербайджана Али Масимли.
- В Азербайджане механизм лизинга применяется при покупке некоторых видов промышленного оборудования, пассажирских и грузовых транспортных средств, строительной и сельскохозяйственной техники, медицинской аппаратуры. В настоящее время в стране официально функционирует 66 лизинговых компаний, но из них активно работает только 10. Среди них выделяются Unilizinq, Ansarlizinq, Atalizinq, Finanslizinq, Joint Leasing Company, Qafqazlizinq. Азербайджанские лизинговые компании осуществляют лизинг всех видов движимого и недвижимого имущества. Скажем, Joint Leasing Company предоставляет в лизинг автотранспортные средства на срок от 12 до 60 месяцев под 18% с предоплатой в размере 20-30% от проектной стоимости автомобиля.
- В каких сферах в Азербайджане лизинг применяется больше всего?
- Больше всего - при покупке сельскохозяйственной техники. С целью улучшения снабжения предпринимателей аграрной сферы создано ОАО «Агролизинг», имеющее свои филиалы в экономических регионах страны. Передача или продажа в лизинг юридическим и физическим лицам сельхозтехники или технологического оборудования осуществляется в соответствии с постановлением Кабинета министров АР от 31 марта 2005 года «О принятии необходимых мер по организации деятельности открытого акционерного общества «Агролизинг». Согласно этому документу передача или продажа в лизинг сельскохозяйственной техники или технологического оборудования, принадлежащих ОАО «Агролизинг», осуществляется с предоплатой в сумме 10% от стоимости оборудования, а остальная часть вносится спустя год в течение девяти лет. После окончательной выплаты оборудование переходит в собственность покупателя, оформляются соответствующие документы. В случае задержки выплаты или отказа от нее переданное в лизинг оборудование изымается, а уже полученные средства не возвращаются. Возвращенное оборудование передается новому собственнику с вычетом из стоимости ранее внесенной недобросовестным покупателем суммы. Нужно учесть, что государство заблаговременно выплачивает производителю передаваемой в лизинг сельхозтехники полную ее стоимость. Для взятия техники в кредит необходимо предъявить документы на земельный участок (в собственности или аренде - акты на землю, справку о подтверждении права собственности или подтвержденный договор об аренде), VÖEN и удостоверение личности. Соглашение о лизинге имеет следующие этапы: обращение; рассмотрение обращения; заключение лизингового договора; заключение договора о купле-продаже; получение предмета лизинга; страхование; передача предмета лизинга получателю лизинга; лизинговые выплаты; мониторинг; переход права собственности к получателю.
- Однако есть сведения о том, что в вовлечении в сельскохозяйственные работы техники, доставляемой по линии ОАО «Агролизинг», имеются трудности, включая бюрократические препоны и вздутые цены.
- Да, вы правы. Главные жалобы фермеров относительно «Агролизинга» состоят в чрезмерно высоких ценах на предоставляемую технику, так что брать ее в лизинг становится невыгодно. Это оборачивается задержками в уборке урожая, часть которого портится и гибнет на полях. По данным одного из фермеров, обращавшихся к нам в прошлом году, агрегат по рассыпке удобрений в лизинге обходится в 2500 манатов, тогда как обычным путем его можно купить за 600 манатов, сенокосилка - соответственно 3000 и 1100 манатов, комбайн - 120 000 и 70 000 манатов. Как видим, действующий механизм лизинга в сельском хозяйстве не отвечает интересам фермеров, и это в конечном счете оборачивается серьезным материальным ущербом сельскому хозяйству. Поэтому достойны положительной оценки меры нового министра сельского хозяйства по разрешению имеющихся в данной сфере проблем, в том числе шаги по совершенствованию законодательных основ взаимоотношений между «Агролизингом» и фермерами, а также устранению бюрократических препон и преодолению вздувания цен.
- В январе текущего года азербайджанские банки приостановили выдачу автомобильных кредитов и в этой сфере были введены новые правила. Насколько приемлемы процентные ставки в них?
- В соответствии с новыми правилами при продаже в кредит новых автомобилей предоплата составляет 40-50%, а автомобилей производства годичной давности - 80%. До введения этих правил кредиты предоставлялись под 14-23%. Проведенные журналистские расследования выявили, что в автосалонах предоплата для автомобилей стоимостью менее 30 тыс. манатов составляет 50%, а дороже этой суммы - 40%. Процентные ставки - 16-18%. Авторы расследования в одном из автосалонов сообщают, что при покупке в кредит на срок 1-3 года процентная ставка составляет 17%, а на более продолжительный срок - 18%. Схожие условия и в других автосалонах. При этом, как выясняется, справку с места работы в автосалонах не требуют, ограничиваясь получением информации о размерах зарплаты по телефону. По информации одного из банков, на покупку автомобилей китайского производства предоставляются кредиты в 18-20% на срок 1-3 года с предоплатой в 40-50%.
- Зачем же столько шума из-за столь небольшой разницы - разве это не чревато ослаблением интереса к кредитам?
- Вводя новые правила кредитования для покупки автомобилей, банки стремятся снизить риск. С этой целью устанавливается высокий уровень предоплаты. Но с другой стороны, это ведет к потере смысла брать кредит, когда, покупая машину стоимостью в 20 тыс. манатов, вносишь предоплату в 16 тысяч, а 4 тысячи - в форме кредита. Ясно, что подобные условия - бессмыслица, способствующая снижению интереса к покупке автомобилей в кредит. Конечно, эти 4 тысячи покупатель автомобиля может найти и из других источников. Фактически речь идет об искажении сути кредита как такового. По итогам первого полугодия можно сделать вывод о том, что введение новых условий кредитования привело к значительному застою на отечественном автомобильном рынке. Все это сказывается и на состоянии авторынка соседней Грузии.
- Получается, что ограничения рынка автомобильных кредитов в Азербайджане играют на руку лизинговым компаниям, которые постарались извлечь из этого пользу.
- В известной мере да. Сегодня в автосалонах наряду с кредитом предлагают лизинг автомобилей, когда размер предоплаты составляет, как правило, 20%. Проценты же изменяются в зависимости от срока лизинга. Скажем, при передаче автомобиля в лизинг на годичный срок процентная ставка составляет 14%, на два года - 15%, на три - 16%, на четыре года - 17%, на пять лет - 18%. Опять-таки в отличие от кредита, при лизинге требуется справка с места работы. В целом отмена банковских кредитов и переход к лизингу, как единственной форме продажи автомобилей безналичным расчетом, породили ряд проблем:
а) прекращение одной из банковских услуг привело к снижению доходов банков;
б) сосредоточение торговли автотранспортными средствами в руках нескольких предприятий обернется исчезновением реальной конкуренции в этой сфере и повышением цен;
в) все это приведет к значительному вытеснению рынка подержанных автомобилей, в котором обычный клиент, внеся небольшую предоплату, за короткий срок посредством банковского кредита становился обладателем автомобиля, при лизинге же процедура существенно усложнится;
г) предлагаемые сегодня лизинговыми компаниями условия предоплаты, процентные ставки и сроки лизинга примерно такие же, как условия автомобильного кредита в банках;
д) необходимо конкретизировать механизм оценки транспортных средств, передаваемых в лизинг. При банковских же кредитах банки в оценку не вмешивались, этот вопрос продавец и покупатель решали между собой, особенно при купле-продаже подержанных автомобилей.
е) с автомобильного рынка вытесняются физические лица, что лишает источника существования сотни семей.
Как видим, при всех своих несомненных преимуществах лизинг не может полностью заменить потребительские кредиты.
- А как эти вопросы решаются за рубежом?
- То же самое и за рубежом: банковские кредиты - самое удобное средство приобретения бытовой аппаратуры, электроники, автомобиля, жилья, а также развития бизнеса. Кроме того, кредит - нередко самый удобный способ преодолеть финансовые трудности. Поэтому в странах рыночной экономики сформирована система кредитования на выгодных условиях, с доступными процентными ставками. На Западе процентные ставки в банках не превышают 6-7%, а в некоторых случаях - 3-5%. Глобальный финансово-экономический кризис сказался и на этой сфере, но это влияние не носит постоянного характера. На Западе жизнь в кредит уже превратилась в традицию для многих. Теперь эта система все шире распространяется на постсоветском пространстве. В большинстве постсоветских стран кредиты предоставляются под 10-20%, в прибалтийских странах - до 10%, в Грузии - приблизительно 10% в год. В Турции этот показатель ниже 10%, в Китае - порядка 6%. Китайские семьи могут брать кредит под 4-6% на 20-30 лет для покупки автомобиля, квартиры, мебели. В странах Восточной Европы также действуют доступные условия банковских кредитов. Так, в Чехии банки предоставляют кредиты под 2,5%. Да, лизинг приемлем для автомобильного рынка, но если отсутствует местное производство, это чрезвычайно дорогостоящая система, поскольку компания, предлагающая лизинг, должна полностью выплатить производителю стоимость машины. При этом автомобили Mercedes будут привозить из Германии за 40 тысяч манатов и предлагать в лизинг за 80 тысяч, и это вызовет повышение цен на автомобильном рынке, да и на рынке в целом. Поэтому в Азербайджане лизинг целесообразнее применить для продукции Нахчыванского автомобильного завода, как это уже делается для тракторов производства Гянджинского автозавода.
- В прошлом году общая сумма кредитных вложений в экономике Азербайджана составила 15,4 млрд. манатов, из которых около 40% - потребительские кредиты. В последнее время наблюдается тенденция снижения процентов банковских кредитов, которые в 2013 году снизились на 1%. Можно ли говорить о благоприятных условиях кредитования в Азербайджане?
- Условия кредита включают в себя процентные ставки, максимальный срок выплаты, условия залога и страхования. В Азербайджане пока в большинстве случаев условия кредитования неблагоприятны, и значительная часть граждан не может в полной мере воспользоваться выгодами этой системы. В азербайджанских банках по сравнению с другими постсоветскими странами, за исключением Таджикистана, Украины и Беларуси, кредитные условия отличаются жесткостью, а процентные ставки высоки. Если в странах с нормальной финансово-кредитной системой кредиты предоставляются под 5-10% в год, то в Азербайджане этот показатель в среднем на бумаге составляет 15%, тогда как в номинальном расчете достигает 26%, а в некоторых случаях даже 36%. Это совершенно аномальное явление, если учесть, что годовая инфляция в стране в 2012 году составила 1,1%, а в 2013-м - 2,4%. Правда, в Азербайджане предоставляются ипотечные кредиты под низкие проценты, а также льготные кредиты предпринимателям. В настоящее время самые низкие в Азербайджане процентные ставки (4-8%) применяются в кредитах, предоставляемых Национальным фондом поддержки предпринимательства, Ипотечным фондом и Агентством сельскохозяйственных кредитов, которые финансируются из госбюджета. Благодаря низким показателям государственных льготных кредитов средняя процентная ставка кредитов по стране находится на уровне 14%. По банковским вкладам средние процентные ставки в манатах - менее 10%. Однако общий объем кредитов по указанным направлениям значительно меньше имеющегося спроса и в силу этого не отражает общего характера процентной политики. В Азербайджане действуют совместные банки, которые работают под проценты на уровне, близком к среднему для СНГ, предоставляя предпринимателям кредиты под 15-20% в год в сумме до 750 тыс. манатов сроком до 24 месяцев для кредитования оборотных средств. Но в последнее время наибольшим спросом пользуются потребительские кредиты, которые предоставляются под 22-36% в год, что в 5,2-8,5 раза выше учетных ставок Центрального банка (4,25%). Микрокредиты для бизнеса (1000-10 000 манатов), предоставляемые небанковскими кредитными организациями, выдаются под еще более высокие проценты - до 40-42% в год. Отметим, что в Казахстане, также стране-экспортере энергоносителей, потребительские кредиты выдаются под 12-13% в год, а в России - под 16%. В Азербайджане же высок процент не только потребительских, но и предпринимательских кредитов. Учетные ставки ЦБ в 2008 году составляли 10%, в 2009-м - 2%, 2010-м - 3%, 2011-м - 5,25%, 2012-м - 5%, а сегодня - 4,25%, но эти изменения, за небольшими исключениями, существенно не отразились на процентных ставках кредитов, выдаваемых коммерческими банками. Дело в том, что в Азербайджане централизованные кредитные ресурсы Центрального банка составляют лишь незначительную часть средств, привлекаемых коммерческими банками. В мае текущего года Центральный банк Азербайджана установил процентный коридор от 0,6 до 6%, снизив учетную ставку с 4,75 до 4,25%. Коммерческие банки привлекают кредиты от населения и других источников под 10-12% в год, а сами предоставляют кредиты юридическим и физическим лицам, а также частным лицам под 25-30%. Кроме того, среднегодовые процентные ставки депозитов составляют 8%, то есть в 3-4 раза ниже кредитных процентов. В результате у нас потребительские кредиты в 4-5 раз дороже, чем в Европе.
- Каковы же ваши прогнозы?
- Несмотря на принимаемые меры, ситуация в этой области становится все более критической. Поэтому чрезмерно высокие процентные ставки кредитов, выдаваемых коммерческими банками - ведущими источниками финансирования предпринимательских структур и потребительского кредитования, вызывают серьезное недовольство и справедливые вопросы на различных уровнях. Высокие процентные ставки азербайджанских банков - явление, имеющее видимые и невидимые стороны. Среди видимых сторон наиболее действенными являются такие, как наличие тенденций к монополизму в банковском секторе; ограниченность кредитных ресурсов (собственно, это весьма относительно, Азербайджан вполне может увеличить свои кредитные ресурсы); дороговизна ресурсов, привлекаемых в кредитный портфель; высокий уровень рисков при возвращении кредитов; отсутствие в банковском секторе конкуренции, присущей устоявшимся рыночным отношениям; постоянный рост административных расходов и стоимости услуг. Помимо этого, некоторые коммерческие банки в погоне за привлечением клиентов объявляют не номинальные, а эффективные процентные ставки кредитов, пытаясь представить кредиты, выдаваемые под высокие проценты, в качестве низкопроцентных, - фактически они проводят рекламную кампанию, не отражающую реальности. Практика удержания с клиента комиссии, страховки, расходов на обналичивание, хранение залога и прочее значительно увеличивают процентные ставки. Клиент думает, что берет кредит под 15-16%, а в действительности выплачивает 26-28%, то есть в 1,8 раза больше. Однако известно, что во многих случаях наряду с выплатами за услуги при взятии кредита приходится вносить еще и так называемую «шапку» и прочие неофициальные взносы.
- Как бы вы охарактеризовали кредитный рынок Азербайджана в широком контексте?
- Картина предельно ясна: чрезмерно высокие проценты при выдаче кредитов; быстрое развитие кредитного рынка, который представляет собой новшество в жизни Азербайджана и слишком молод, но, несмотря на это, остается недостаточно популярным и недоступным для многих; рост спроса на кредиты, опережающий среднемировые темпы. Сегодня азербайджанские банки занимают лидирующие позиции по процентным ставкам при кредитовании не только среди стран СНГ и в целом посткоммунистических стран, но и в мировом масштабе. Тем не менее, эксперты банковского дела считают такой уровень процентов естественным, ссылаясь на сохраняющиеся риски на рынке. По словам банковских работников, собственно банкам достается только 5-7% этих непомерно высоких процентных ставок. Высокий уровень процентов служит своего рода страховкой от невозвращения кредитов - иными словами, убытки от невыплаченных кредитов недобросовестных клиентов возмещают другие, более добросовестные. Помимо этого, применяя высокопроцентные кредиты, коммерческие банки стремятся извлечь больше прибыли. Такая политика банков оборачивается обострением ряда социальных и экономических проблем в стране. Так, политика дорогостоящих кредитов стала одним из главных факторов, тормозящих развитие конкурентоспособного реального сектора, для которого эти высокие процентные ставки малодоступны. В результате цены на продукцию реального сектора существенно поднимаются, а это увеличивает вероятность банкротства производителя. Высокопроцентные банковские кредиты относятся к числу главных факторов, препятствующих распространению малых и средних предприятий производственного профиля, их развитию, расширению бизнеса. Если в странах с устоявшейся рыночной экономикой, где проводится нормальная процентная политика, до половины производства ВВП приходится на малые и средние предприятия, то в Азербайджане роль малого бизнеса в формировании ВВП является символической. Высокие процентные ставки приводят к урезанию инвестиций в различные инновативные сферы. Чем ниже будут процентные ставки, тем больше возможностей появится у предпринимателей с выгодой вкладывать инвестиции. Высокие процентные ставки способствуют росту числа проблемных кредитов; многие не могут вовремя вернуть их и теряют заложенное имущество. Политика дорогостоящих кредитов оборачивается крупными материальными издержками для населения, в результате быстро растет число граждан, физических и юридических лиц, которые оказываются в долговой яме, вынуждены расставаться с автомобилями, земельными участками, квартирами, драгоценностями. Если ситуация с банковскими кредитами в Азербайджане не будет выправлена, то в ближайшем будущем возникнут проблемы и в области потребительских кредитов. В среднесрочной перспективе это может стать одним из источников серьезной социальной напряженности, и даже вызвать потрясения.
- Экономический рост в Азербайджане, особенно в ненефтяном секторе экономики, не в последнюю очередь зависит от проведения взвешенной процентной политики. Какие меры вы считаете необходимыми в этом направлении?
- В нынешней ситуации для снижения процентных ставок кредитов, предоставляемых коммерческими банками населению и предпринимателям, и в целом для удешевления кредитов мы считаем важным: 1) проведение денежно-кредитной политики, способствующей снижению процентных ставок, проведение комплекса мероприятий по созданию условий для свободной деятельности банковского сектора на основе требований цивилизованной рыночной экономики, формирование конкурентной атмосферы; 2) увеличение централизованных кредитов, выделяемых Центральным банком Азербайджана коммерческим банкам, одновременно с помощью различных регулирующих рычагов воздействие на уровень спроса коммерческих банков на кредиты; 3) продолжение мер по снижению учетных ставок по централизованным кредитам Центрального банка; 4) подготовка и осуществление Центральным банком требований к обоснованию процентных ставок потребительских кредитов с целью преодоления непомерно высоких процентных ставок; 5) снижение технических и других расходов банков; 6) повышение эффективности использования имеющихся финансовых ресурсов; 7) перенаправление на перспективные производственные сферы посредством коммерческих банков на льготных процентах части хранящихся в Государственном нефтяном фонде стратегических валютных резервов в сумме 1-2 млрд. манатов; 8) создание сильного агропромышленного банка и обеспечение его дешевыми кредитными ресурсами, с тем чтобы предоставлять кредиты под низкие проценты для сельского хозяйства и связанных с ним отраслям, а также для инновативных сфер; 9) создание страхового фонда кредитов; 10) внесение в закон «О страховании вкладов» изменений о повышении суммы компенсации с 30 до 50 тыс. манатов и постепенное снижение процентных ставок компенсируемого вклада; 11) принятие закона о потребительских кредитах; 12) более серьезное отношение банков к защите прав клиентов, введение полного и прозрачного обоснования реальных процентных ставок по кредитам населению, преодоление случаев злоупотреблений неосведомленностью людей в области финансов.
Постановлением правления Центрального банка Азербайджана нижний порог совокупного капитала действующих банков, а также уставного капитала вновь учрежденных банков будет повышен с 10 до 50 млн. манатов. По мнению ЦБА, эта мера важна для усиления капитальной базы банков, повышения их конкурентоспособности на международной арене, а также для повышения доверия населения к банковскому сектору. Мы полагаем, что этот шаг должен сопровождаться переходом от политики дорогостоящих кредитов к политике кредитования со средним уровнем процентов. Не вдаваясь в максимализм, объективно оценивая ситуацию, можно прийти к выводу, что комплексное и систематическое осуществление перечисленных мер позволит в среднесрочной перспективе снизить процентные ставки в банках вначале на несколько процентов, а затем приблизить их к среднему для постсоветского пространства показателю. Для достижения же уровня стран с давно сложившейся рыночной экономикой, устоявшимися процентными ставками необходимы коренные реформы финансово-банковской системы в духе цивилизованных рыночных отношений, направленные на формирование атмосферы здоровой конкуренции.
Тельман МАМЕДОВ