Ставка на рост

Девальвация национальной валюты двухлетней давности все еще продолжает оказывать давление на отечественные банки. В стремлении помочь местным кредитно-финансовым организациям, столкнувшимся с продолжающимся дефицитом капитала из-за слабого качества активов и высокой долларизации, Палата надзора над финансовыми рынками разработала более усовершенствованную правовую базу. В частности сообщается, что совокупность упомянутых предписаний поможет внедрять новые инструменты в направлении поддержки банков, столкнувшихся с нехваткой капитала.
Требование времени
О новом подходе к решению проблемы рассказал председатель Совета директоров Палаты надзора над финансовыми рынками Руфат Асланлы в процессе обсуждения проекта изменений в законодательство на заседании парламентского комитета по экономической политике, промышленности и предпринимательству. По его словам, во избежание рисков банки должны соответствовать ряду требований. Руководство организации, исполняющей функцию надзора над финансовыми рынками, поставило под сомнение процесс оздоровления банков в существующем правовом поле.
«Сегодняшнее законодательство предлагает лишь два простых способа поддержки банков, столкнувшихся с нехваткой капитала, - дополнительное вливание капитала со стороны акционеров, а если это невозможно, закрытие банка и выход его из системы. Что касается системных банков, то в законодательстве предусмотрено их оздоровление за счет государственных средств. Однако прошлый год показал, что процесс оздоровления не обладает необходимым арсеналом инструментов, и наш опыт в Bank Standard показал, что нынешняя правовая база недостаточна для решения данного вопроса», - сказал Р. Асланлы. С его слов, изменения в банковском законодательстве являются требованием времени.
Из этого следует, что существующая правовая база лишена действенных рычагов и уж тем более не способна решить проблемы кредитно-финансовой сферы в период нехватки материальных средств, обусловленной низким качеством активов и валютными рисками. Необходимость комплексных мер в этом русле исходит из высоких банковских рисков, кстати, подробно описанных международным рейтинговым агентством Fitch. Fitch ожидает, что банковский сектор останется убыточным в текущем году, и есть негативные прогнозы по большинству азербайджанских банков, получающих регулярную оценку этого рейтингового агентства.
«На самом деле ситуация в банковской сфере требует серьезных решений. По имеющимся данным, неработающие кредиты (просроченные на 90 дней, - ред.) выросли до 21% от общего объема ссуд по состоянию на конец прошлого года. Для сравнения: по итогам позапрошлого года этот показатель был на уровне 12%. Международные агентства ожидают, что банки будут подвержены высокому риску по иностранной валюте, порядка 48% от общего объема кредитов на конец прошлого года», - сказал в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» эксперт общественного объединения «Содействие экономическим инициативам» Самир Алиев.
Он также отметил, что банковский сектор ожидают серьезные испытания, поскольку «раны» от девальвации еще не затянулись, а давление нарастает. По данным Fitch, такая ситуация может привести к банкротству местных фин­организаций в текущем году. Надо отметить, что прогнозы этой рейтинговой организации имеют обыкновение сбываться, ведь пять из восьми банков, прошедших оценку Fitch в начале прошлого года, за истекший период потерпели неудачу, включая крупнейший Международный банк Азербайджана (МБА – BB / Negative / f). Центральный банк страны отозвал лицензии десяти банков и небанковских структур.
В частности сообщается, что долгосрочный рейтинг (РДЭ) Межбанка определяется вероятностью государственной поддержки, отражающей государственную собственность и высокую системную значимость этого банка. Однако частные банки, как правило, не получают государственной поддержки. Кроме того, сообщается, что в прошлом году банковский сектор понес существенный чистый убыток в размере 1,7 млрд. манатов (около 1,3 млрд. манатов из этого объема приходится на убытки в МБА) в основном за счет одноразовых потерь от курсовых разниц.
По имеющимся данным международных отчетов, банковский сектор потерял около 10% от его начального капитала в прошлом году. При этом значительно снизилось внешнее заимствование банками. Принимая во внимание эти и прочие текущие процессы, важность серьезных шагов для решения проблем кредитно-финансовой сферы не вызывает вопросов, а потому позиция Палаты надзора над финансовыми рынками вписывается в общий фон происходящего.
Новые инструменты для решения проблем
«То, что правовая база не дает нам должных инструментов для решения банковских проблем, - естественно, так как нынешнее законодательство вступило в силу в 2004 году. Я и сам участвовал в процессе его разработки, и признаю, что в то время законодательство было направлено в основном на сохранение устойчивости текущей деятельности банков. Но вызовы, с которыми мы столкнулись в 2015-2016 годах, повысили актуальность обновления законодательства», - сказал накануне в парламенте глава Палаты финансового надзора. Известно, что пакет предложений включает изменения в Гражданский и Уголовный кодексы, а также Кодекс об административных правонарушениях, законы о банках и банкротстве.
В закон «О банках» предлагается ввести такие понятия, как «резолюция», «переходный банк», «системный банк» и так далее. Кроме того, в закон также добавлен новый раздел, объясняющий процесс резолюции банков, потерявших платежеспособность. Казалось бы, такие кардинальные решения имеют основание и вызваны нелегкой ситуаций в банковской системе, однако проекты законов вызывают массу вопросов. К тому же сам проект корректив не опубликован, а потому эксперты ссылаются на сжатую информацию, опубликованную в печати.
«Проект упомянутых изменений не опубликован. По этой причине судить о происходящем и комментировать приходится на основе информации, доступной в средствах массовой информации, - ответил на запрос редакции член Коллегии адвокатов Азербайджана, автор книги «Банковское право» Акрам Гасанов. - Конечно, в целом изменения в наше законодательство, связанные с банкротством, ликвидацией, временной администрацией и оздоровлением банков, нужны. Приходилось неоднократно возвращаться к теме законодательных пробелов, необходимости привлечения к процедуре банкротства банков кредиторов, привлечения к ответственности владельцев и управляющих «лопнувших» кредитных организаций. С тем, что изменения нужны, никто не спорит. Насколько я понял, речь идет только об изменениях, стоявших на повестке обсуждений парламентского комитета по экономической политике, промышленности и предпринимательству».
По данным нашего собеседника, поправки в закон «О банках» появятся в перспективе, во всяком случае, такие выводы следуют из доступной информации. «В первую очередь эти проекты необходимо представить общественности, поскольку многие моменты озадачивают и вызывают существенные сомнения. Скажем, как понимать то, что решения Палаты финансового надзора применительно к оздоровлению, ликвидации банков и прочее не может отменить суд? По Конституции Азербайджана у любого лица, а банк это юридическое лицо, есть право обращаться в суд. Это значит, что можно отменить любое решение в судебном порядке. Лишать такого права - нонсенс и противоречие Основному закону государства», - считает эксперт, ссылаясь на конституционный закон «О нормативно-правовых актах. По этому закону широкие дискреционные полномочия считаются рассадником коррупции и злоупотреблений.
«Промежуточные» банки и последствия поглощения
«В данном случае мы видим, как юридическое лицо публичного права пытается расширить собственные полномочия и доводит это до абсурда. Мол, могу дать или отнять лицензию, а могу оздоровить и вообще хочу иметь всю полноту полномочий, принимая решения, не подлежащие отмене в судебном порядке. Надеюсь, что в такой форме Национальное собрание страны закон не примет», - отметил А.Гасанов, также затронув момент, исключающий суды первой инстанции.
С его слов, споры между палатой и кредитно-финансовыми организациями не могут решаться сразу в Апелляционном суде, поскольку существуют суды первой инстанции. «Наша судебная система состоит из трех инстанций - первая инстанция, апелляционная и кассационная, - отметил эксперт. - Но самое главное, предлагается ввести понятие «промежуточных» банков. Проще говоря, если положение банка ухудшается, палата может отнять у него активы и создать на этой базе новый банк с последующей передачей собственности. Говоря доступно, это называется отъем кредитно-финансовой структуры у законных владельцев. Но речь идет о праве собственности, и непонятно, как будут гарантированы права акционеров. Как будут защищаться права кредиторов? Этот момент не оговаривают. Кредитор не может вернуть деньги, не может оспорить решение в суде».
Сегодня такие вопросы решаются в процессе ликвидации банков со всеми вытекающими в процессе банкротства последствиями. Но вот как будет решаться вопрос кредиторов при новом раскладе, предложенном Палатой надзора над финансовыми рынками, неизвестно. По мнению эксперта, слабая защита кредиторов чревата потерей доверия к банковской системе, но уже не клиентов, а непосредственно самих участников финансового рынка, потому столь щепетильные моменты подлежат всестороннему рассмотрению, учитывая интересы и права всех сторон.
Тамара ХАЙРУЛИНА