AZE ENG RUS
 
Президент Эрдоган уступил кресло 12-летнему школьнику (Фото)
23.04
20:25
Серж Саркисян заговорил: не надейтесь
23.04
20:16
Минэкологии Азербайджана об аномальных холодах в стране в апреле
23.04
20:07
Азербайджан запускает проект биоразнообразия
23.04
19:59
Подвергшийся нападению азербайджанский футболист: «Чтобы меня избить, нужно побольше сил»
23.04
19:50
Дженнифер Лопес впервые за семь лет даст концерт в Москве
23.04
19:41
Азербайджан не будет ввозить российскую супервакцину - Причина
23.04
19:32
В Кремле анонсировали встречу Путина с Алиевым в Китае
23.04
19:23
В связи с «Формулой 1» учебный процесс в ряде школ Баку приостановлен
23.04
19:13
Samsung отложил запуск смартфона со складывающимся экраном Galaxy Fold
23.04
19:04
Депутат выступил против визитов азербайджанских журналистов на оккупированные территории Азербайджана
23.04
18:55
Участники II Мировой войны в Азербайджане получат материальную помощь на сумму около $600
23.04
18:45
В Лянкяране проливные дожди привели к обвалам и оползню (Фото)
23.04
18:36
В Баку открылся новый автобусный маршрут
23.04
18:27
Том Бутчер: «Бакинское городское кольцо полностью готово к соревнованиям Формула-1»
23.04
18:18
Острый аргумент,
23.04
18:09
Сильнейшая девушка Азербайджана сдвигает с места многотонные джипы (Видео)
23.04
17:59
Курс доллара завтра составит 1,7 маната – Центробанк
23.04
17:50
Real TV станет общереспубликанским новостным каналом
23.04
17:42
Участники Второй мировой войны в Азербайджане получат разовую материальную помощь в размере 1 тыс. манатов
23.04
17:33
13 мая не планируется подписание соглашения между Азербайджаном и ЕС - МИД
23.04
17:24
Сквозь призму взаимовлияния
23.04
17:15
Ливанские дайверы нашли затонувшие корабли Александра Македонского
23.04
17:06
Сиявуш Новрузов: «Некоторые силы пытаются бросить тень на подписание соглашения между Азербайджаном и ЕС»
23.04
16:57
В Азербайджане построят газоперерабатывающий завод
23.04
16:48
Второй звоночек
23.04
16:39
ИГ взяло на себя ответственность за теракты в Шри-Ланке (Видео)
23.04
16:30
Племянник экс-министра Зии Мамедова назначен на высокую должность в МВД
23.04
16:13
Гюльнара Чернявская: «Я не продаю свои органы»
23.04
16:04
Имя Меган Маркл добавили в словарь городского сленга
23.04
15:55
Невозможное возможно: Женщина очнулась после 27 лет комы
23.04
15:47
Обнародован состав команды Азербайджана по дзюдо на турнир «Большого шлема
23.04
15:38
Сумгайытский технопарк приступил к экспорту алюминиевых профилей в Польшу
23.04
15:29
Turkish Airlines будет совершать полеты в Габалу
23.04
15:22
Появился промо-ролик Азербайджана на «Евровидении» (Видео)
23.04
15:20
В Азербайджане найдено тело пропавшего при сходе снега военнослужащего
23.04
15:11
В Милли Меджлисе был поднят вопрос лимита на использование населением газа
23.04
15:01
Число погибших в результате терактов на Шри-Ланке достигло 321
23.04
14:52
Прием в бакинские детсады будет проводиться в электронной форме
23.04
14:41
Контра активизируется
23.04
14:31
Завтра в Баку воздух прогреется до 14 градусов
23.04
14:18
Новое соглашение о партнерстве Азербайджан-ЕС будет подписано 13 мая
23.04
14:06
Обогащение Запада и Востока
23.04
13:55
Шармазанов: «При Пашиняне нет недостатка в цирке и зрелищах»
23.04
13:45
Президент Ильхам Алиев принял участие в открытии автодороги Мардакян-Гала (Фото)
23.04
13:32
Диетологи развенчали популярные мифы о ЗОЖ
23.04
13:20
Али Гасанов: «Зрителей «Формулы-1» в 30 раз больше числа собирающихся на стадионе «Мехсул» (Обновлено)
23.04
13:09
Оплата госпошлин за услуги МВД и ГМС интегрирована в систему ASAN ödəniş
23.04
12:59
Азай Гулиев об отчете «НКР»: «До сих пор ООН не допускала подобного беззакония»
23.04
12:46
Названы самые «слабые» пароли
23.04
12:34
Когда завершатся ремонтные работы на станции метро «Хатаи»?
Другие новости
Кредитный потолок
Экономика | Дата: 20.03.2019 | Час: 09:00:00 | E-mail | Печать

Парламент обсудил регулирование верхних процентных ставок по займам

ФИНАНСЫ

Палата надзора финансовых рыков может начать регулирование верхней планки процентных ставок по кредитам, информируют местные СМИ со ссылкой на эту структуру. В частности сообщается, что это предусмотрено поправками в закон «О банках». Накануне документ обсудили на заседании парламентского комитета по экономической политике, промышленности и предпринимательству, осталось дождаться результата.

Источники в парламенте сообщили, что такое решение может быть принято для оптимизации стоимости кредитов и защиты прав заемщиков. Кроме того, изменения позволят Палате финнадзора регулировать ставки по банковским комиссиям и прочим услугам. Для справки, по данным Центрального банка Азербайджана к концу января этого средние процентные ставки по кредитам составили 14,4% по кредитам в национальной валюте. Долларовые займы обходятся банковским клиентам дешевле - в среднем 7,89%. При этом ставки по манатным кредитам физическим лицам составили 17,34%, в иностранной валюте - 14,55%. Для юридических лиц ставки составили 9,31 и 5,95% соответственно.

К истории вопроса

Высокие ставки по кредитам местных коммерческих банков не только тормозят экономический рост, но являются фактором усиления социальной напряженности. Примечательно, что именно сегодня, на волне масштабных социально направленных решений, реализуемых под руководством главы государства, разработанный несколько лет назад проект регулирования ссудных ставок обретает плоть.

«Еще пять лет назад в рамках проекта Немецкого международного общества сотрудничества (Deutsche Gesellschaft für Internationale Zusammenarbeit, GİZ) мною совместно с немецким профессором Петером Крепсом был подготовлен проект изменений в Гражданский кодекс, предусматривающий коренные изменения главы о договоре займов. В кодекс в том числе был добавлен параграф о потребительских кредитах.

Кстати сказать, во многих странах есть даже отдельный закон о потребительских кредитах, существенно ограничивающий профессиональных кредиторов, банки, небанковские кредитные организации, ломбарды и т.п. в тех положениях договора, которые они могут туда включать. Такие законы предусматривают некие императивные нормы, которые банки нарушать не могут», - сказал корреспонденту газеты «Каспiй» банковский эксперт Акрам Гасанов.

С его слов, в упомянутом проекте были предусмотрены регулятивные функции Кабинета министров: «Наше предложение пятилетней давности предусматривает, что Кабинет министров должен устанавливать верхнюю планку процентной ставки по потребительским кредитам - имеются в виду кредиты до определенной суммы, выдаваемые гражданам. Этот законопроект был представлен в Администрацию Президента Азербайджана, оттуда его направили правительству. В свою очередь Кабинет министров отослал документ в государственные структуры - Минналогов, Минфин и Центробанк. Из Центробанка законопроект направили в коммерческие банки. На этом участке процесс заглох, поскольку финансовые организации были против изложенных в нем положений и целого ряда предложений по защите потребителей. Позже случилась девальвация национальной валюты, вызвавшая известные проблемы в банковской сфере, и проект просто забыли», - по словам собеседника, о проекте изменений вспомнили полтора года назад и снова обратились к нему.

Документ претерпел немало изменений, а Министерство юстиции на основе предложений различных государственных органов придало ему окончательный вид.

«Ждем, когда этот документ наконец примут, - продолжил собеседник. - Приятно, что хотя бы часть нашего труда принесет реальную пользу. Некоторая часть изменений будет принята в рамках закона «О банках». Хотя лично мне непонятно, почему процентные ставки только под банковские кредиты подпадают под регулирование, поскольку есть еще небанковские кредитные организации, ломбарды. Наши изменения в Гражданский кодекс предполагали, что регулирование верхней планки процентных ставок охватит все потребительские кредиты, а не только те, что выдаются банками. Считаю такой подход абсолютно оправданным», - сказал А.Гасанов.

Эксперт говорит, что практика регулирования верхней процентной планки широко используется в мировой практике в различных своих вариациях. «Такой подход можно нередко встретить в различных странах мира, - пояснил экономист. - Скажем, в европейских странах суд может посчитать установленную кредитной организацией процентную ставку слишком высокой, так сказать, ростовщической по формулировке европейских судов. Ростовщической считают ставку, которая существенно отличается от рыночной. Понятно, что в этом случае кредитная организация злоупотребила тяжелым положением заемщика, которому очень нужны деньги. Поэтому в целом поправки в закон «О банках» в отношении потребительских кредитов считаю обоснованными», - на взгляд А.Гасанова, такой подход целесообразно применить не только в отношении процентной ставки, но также комиссионных банков.

Почему не Палата надзора финансовых рынков?

«Следует учитывать комиссии тоже. И мы указывали на такую необходимость в упомянутом проекте, - отмечает А.Гасанов. - Есть еще один момент. Функцию регулирования процентной ставки нельзя передавать Палате надзора финансовых рынков, поскольку это не тот орган, который может решить данный вопрос. Надо понимать, что Палата надзора находится в финансовой зависимости от контролируемых ею субъектов - банков, небанковских кредитных организаций, страховых компаний и инвестиционных организаций, поскольку все они ежегодно перечисляют взносы на содержание этой структуры. Данный орган не получает деньги из госбюджета - он полностью финансируется за счет подконтрольных ему субъектов финансового рынка».

Стоит ли объяснять, что Палата надзора заинтересована в финансовых поступлениях, зависящих от доходов поднадзорного рынка? Проще говоря, эта структура имеет собственный интерес в том, чтобы подведомственные ей организации больше зарабатывали. Поскольку чем больше доходы банков и прочих субъектов рынка, тем больше их взносы на финансирование Палаты надзора. В силу приведенных обстоятельств Палата финансового надзора априори не может быть защитницей потребителей.

Наивно ожидать, что этот орган будет действовать в интересах потребителей, а не кредиторов, утверждает эксперт. А потому упомянутые полномочия следует передать более объективной структуре, скажем, Кабинету министров. Кстати, авторы законопроекта в свое время исходили из такой перспективы. «И несмотря на то, что функция надзора была за Центробанком, а ЦБА, в отличие от Палаты надзора, не финансировался банками, отдавать ему эти полномочия мы посчитали неправильным. Поскольку Центробанк является частью банковской системы, а в случае с Палатой - тем более», - подчеркивает эксперт.

Непосильный груз

Свое мнение поводу регулирования высоты «потолка» кредитной ставки высказал в беседе с нами и доктор экономических наук профессор Эльшад Мамедов. «Считаю, что введение нормы, дающей право Палате надзора финансовых рынков регулировать высшую планку кредитования экономики, является верным шагом, - подчеркнул профессор. - К сожалению, в банковском секторе существует реальная проблема, связанная с регулированием и менеджментом. Ведь, как известно, высокие процентные ставки, которые зашкаливают за уровень рентабельности по отдельным секторам, существенно мешают ее динамичному развитию, развитию ненефтяного, реального, высокотехнологичного секторов. И это главная задача с точки зрения управления макроэкономическими процессами. На эту тему часто выступал и глава государства. Неоднократно отмечалось, что проблемы в банковском секторе являются камнем преткновения для развития высокотехнологичного реального сектора народного хозяйства».

Ученый считает, что уже в ближайшее время Центральный банк и Палата надзора финансовых рынков должны осуществить комплексную, системную и целенаправленную политику по регулированию деятельности кредитных организаций, потому что от этого во многом будет зависеть успех осуществляемых экономических преобразований. Поскольку денежно-кредитная политика является самым уязвимым сегментом. От эффективности денежно-кредитной, в частности процентной политики во многом зависит успех реализуемых в стране экономических реформ.

«Если обратить внимание на структуру кредитования нашей экономики, на процентные показатели, средние ставки в районе 14 - 15%, конечно же, очень высоки. Это фактически означает, что все предприятия реального сектора выпадают из финансирования посредством кредитования. А ведь кредит по актуальной экономике является двигателем развития экономики. Без института кредитования, без формирования национального института внутреннего кредита говорить о существенном росте инноваций, инвестиций, которые являются двигателем экономического развития, не приходится», - уверен собеседник.

Дешевые деньги - в экономику

Ученый полагает, что в ближайшее время соответствующие регулятивные органы начнут работу в этом направлении. «Необходимо добиться того, чтобы банковская маржа по кредитованию реального сектора не превышала 1-2%, - уверен экономист. - Последние годы Центробанк проводит определенную политику понижения процентных ставок. Полагаю, что эта политика должна быть продолжена в более последовательном формате и учетная ставка регулятора должна пошагово понижаться до четырех, максимум пяти процентов. Банковская маржа коммерческого сектора, формируясь в районе 1-2%, должна привести к тому, чтобы проценты конечного кредитования предприятий реального сектора были бы в районе 6%».

Вместе с тем Э.Мамедов отмечает необходимость дифференцировать процентную политику по отдельным секторам экономики согласно уровню рентабельности в каждом отдельном секторе. И если применительно к финансовому сектору уровень рентабельности достигает 30-40% и выше, в реальном секторе средний уровень рентабельности колеблется в районе 5-8%.

«Финансировать экономику под 12-14% - значит, заведомо обрекать предприятия реального сектора на тяжелые экономические условия вплоть до банкротства и выпадения оборотного капитала. Поэтому соответствующим монетарным государственным структурам необходимо серьезно подойти к комплексным мерам по усовершенствованию процентной политики и приведению системы денежно-кредитной политики в такой формат, чтобы финансирование реального сектора было приоритетом с точки зрения банковского сектора, кредитования национальной экономики», - резюмирует экономист.

Для высокотехнологичного сектора экономики крайне важно осуществление адекватной денежно-кредитной политики, считает Э.Мамедов. И если в ближайшие месяцы удастся сформировать те процентные показатели кредитования, которые будут способствовать опережающему экономическому росту, страна может выйти уже в течение ближайших трех лет на траекторию опережающего экономического развития от 7 до 10% прироста ВВП.

«Это очень важно для развития народного хозяйства, - говорит собеседник. - Но для этого необходимо разработать четкую стратегию инвестиционной, инновационной политики с точно выраженными приоритетами. Необходимо иметь в виду, что именно инновации являются двигателем развития экономики, а проценты кредитования являются фактически налогом на инновации, как образно отмечал великий австрийский экономист Йозеф Шумпетер. Поэтому соответствующие регулятивные органы государства должны осуществлять политику по смягчению денежно-кредитной составляющей с четким контролем над использованием денежных потоков. Для этого имеются все нужные рычаги - и классические банковские технологии, и современные цифровые блокчейн-технологии, которые позволяют проконтролировать каждый манат выделенных финансовых средств».

Тамара ХАЙРУЛИНА
Новости читали: 266 раз




 

Другие новости

23.04.2019
Samsung отложил запуск смартфона со складывающимся экраном Galaxy Fold
23.04.2019
Курс доллара завтра составит 1,7 маната – Центробанк
23.04.2019
В Азербайджане построят газоперерабатывающий завод
23.04.2019
Сумгайытский технопарк приступил к экспорту алюминиевых профилей в Польшу
23.04.2019
Turkish Airlines будет совершать полеты в Габалу


    ,    
Как Вы считаете, чего не хватает нашей медицине?
Квалифицированных специалистов
Современной техники
Финансирования
Другое

  Результаты       Участники:597

        Авторские права защищены. Ссылка при использовании материалов сайта обязательна. При использовании информации на веб-страницах соответствующий переход обязателен. Designed by inetlab.info